Выселен за неуплату

0

Оказывается, Испания не совсем соответствует евростандартам в плане защиты прав потребителей, хотя и входит в Евросоюз. И недвижимость у должника по кредиту здесь могут забрать по решению суда, как и на Украине. Даже в случае, если Высший Евросуд защитит истца. А украинские банки уже требуют разрешить им забирать квартиры (дома) у неплательщиков кредита, имеющих несовершеннолетних детей.

Евросуд против испанских законов

Эта история недавно облетела многие  международные электронные и печатные СМИ, поскольку случай нетипичный даже для Испании.

Все началось  в июле 2007 года. Некий марокканский  гражданин Мохамед Азиз, проживающий в Испании, заключил с банком Catalunyacaixa кредитное соглашение на сумму 138 тысяч евро, под залог своего семейного дома. Но из-за потери работы, других финансовых проблем, Азиз прекратил вносить платежи по кредиту, начиная с июня 2008 года. Так продолжалось четыре месяца подряд. Банк перестал получать от клиента ежемесячные 700 евро и после соблюдения определенных формальностей начал судебное исполнительное производство. Организованный исполнителями аукцион по продаже семейного дома марокканца прошел безуспешно — покупателей не нашлось, и банк получил право собственности  на этот дом в размере 50% его стоимости.

Два года назад, в январе, Азиз со своей семьей был выселен из дома, хотя до этого он успел подать иск об отмене положений договора ипотечного кредита как несправедливых и, в итоге, об отмене всего ипотечного исполнительного производства. Торговый суд Барселоны, куда истец подал иск, обратился к Высшему Европейскому суду. Испанских судей интересовали два момента – вопрос совместимости испанских законов с директивой ЕС о несправедливых условиях потребительских договоров, а также само определение несправедливых условий.

Из решения Высшего Евросуда следует, что испанское законодательство противоречит европейскому, а, значит, решение последнего  не может приостановить исполнительное производство относительно Азиза в полной мере, чтобы защитить его интересы. Поэтому Азиз получит только защиту компенсационного характера, которая не предотвратит действие несправедливых условий договора. А это означает, что истец, в данном случае Азиз, не сможет вернуть свой дом, а, значит, получить эффективную защиту, гарантированную потребителям стран-членов ЕС согласно директиве, о которой уже упоминалось. По испанским законам, процесс перехода дома во владение банка необратимый.

Евросуд также отметил, что рассматривая термин "несправедливые положения" договора, национальному суду нужно оценить дисбаланс  с учетом местных законов при отсутствии соглашения сторон в данном вопросе. Например, испанскому суду предстоит оценить, можно ли рассматривать пункт контракта о пене (штрафе) как несправедливый. А пеню Азизу надо выплачивать немалую —  годовые штрафные проценты составляют  по умолчанию 18,75%, то есть, эти  штрафные суммы начисляются автоматически, без предупреждения клиента.

Но Азиз со своим адвокатом решили бороться и вернуть жилье, принадлежащее марокканцу до работы испанских судебных исполнителей. Как это будет выглядеть на практике — непонятно. Ясно одно, придется или менять испанское законодательство, чтобы вернуть Азизу дом, или игнорировать европейские директивы по правам потребителя. А последнее ставит под сомнение членство Испании в ЕС, правилам которой надо следовать.

Европейцев давно защищают

В принципе, защитой прав потребителей в Европе занимаются давно. В 1975 году этот вопрос был отражен в Амстердамском договоре. Защитные мероприятия проходят в кооперации со всеми странами ЕС. От Еврокомиссии исходят лишь стандарты.

Согласно статье 95 Европейского договора, страны-участники обязаны обеспечить высокий уровень защиты  прав потребителей. Это распространяется на электронные сделки, посылочную торговлю, ценообразование и рекламу, правовую защищенность в торговле, общественное здоровье, безопасность конечного продукта, финансовые услуги и т.д.

Всеми организационными вопросами в плане защиты потребителя с 1999 года занимается Генеральная Дирекция здравоохранения и защиты потребителя. Кроме того, во всех странах-членах ЕС созданы Европейские центры потребителя. Помогают им и "согласительные" центры, через которые проходят внесудебные решения споров и конфликтов между потребителями и производителями товаров и услуг.

На Украине свои законы

Украинским банкам как-то проще выселить  граждан, не способных оплачивать обязательства по ипотечному кредиту, где залогом является квартира или дом. Еще в начале января 2013 года банкиры заявили, что хотят продавать залоговые квартиры, где правами собственности располагают несовершеннолетние дети, без разрешения органов опеки.

Для решения этого вопроса три украинских банка и один кредитный союз направили  кассационную жалобу в Высший административный суд.  Почин поддержал Нацбанк Украины и 17 других коммерческих банков, заявивших о  необходимости исключить подпункт 4.5.9. из Инструкции по организации принудительного исполнения решений, утвержденной Минюстом.

Отметим, что подпункт гласит, что в случае передачи на реализацию недвижимости, где правами собственности являются несовершеннолетние,  необходимо предварительное разрешение органов опеки и попечительства. "Если же орган опеки не дает такого разрешения – а это уже сложившаяся практика, госисполнитель обязан обратиться в суд за разъяснением, каким образом выполнить решение суда, — рассказали в Независимой Ассоциации банков Украины (НАБУ).  — Если суд не предложит другого способа выполнения решения (а, как правило, к моменту обращения взыскания на жилье должник уже надлежащим образом "спрятал" другое имущество), госисполнитель возвращает банку исполнительный лист без выполнения по причине отсутствия у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. Такая ситуация приводит к нанесению серьезных многомиллионных убытков банковским учреждениям, поскольку банку не возвращен кредит и забрать имущество, приобретенное за эти же заемные средства банка, он не может".

"Кроме убытков банков, такая ситуация негативно отражается на развитии рынка кредитования, жилищной и сопутствующих отраслях, — считает координатор Комитета НАБУ по вопросам защиты прав кредиторов Инна Богатых. — Банки оправданно, из-за повышенного риска операций,  продолжают удерживать высокие ставки по кредитованию, требовать первоначальные взносы в большем размере, дополнительные гарантии в виде поручительства, иных залогов. Таким образом, из-за недобросовестного поведения отдельных заемщиков и нелепой нормы Инструкции, страдают, как банки, так и ответственные граждане нашей страны, поскольку доступ к ипотечным кредитам будет еще более ограничен".

В настоящее время жалоба банкиров находится на стадии кассационного производства, окончательную точку в решении вопроса поставит Высший админсуд. И даже, если он будет не в пользу украинского потребителя, обратиться в Евросуд мы не сможем. Мы не члены ЕС. Да и где гарантия, что Евросуд помог бы? И испанский случай как раз подтверждает это.

Жанна Биленко,
"Обозреватель"

Поделиться.

Комментарии закрыты