Как расторгнуть договор о поручительстве с банком?

0

Если близкий вам человек или хороший знакомый решил взять в банке кредит и предлагает вам стать поручителем, не спешите говорить «да».

Многие соглашаются быть поручителями, чтобы не обидеть друга, уступают его уговорам или даже натиску, а потом клянут себя за бесхарактерность, но поздно. Потому что если заемщик денег по каким-либо причинам перестает выплачивать кредит, банк начинает теребить поручителя. Да так «теребить», что поручитель, который кредитных денег и в глаза не видел, вынужден отдать банку всю сумму или свое имущество, чтобы рассчитаться с чужими долгами. Подобных ситуаций масса.

Но хуже всего, когда человека вынуждают стать поручителем против собственной воли. Чаще всего так бывает в семьях, где муж решает взять кредит, а поручителем по его просьбе становится жена. И даже если супруги разведутся, жена не сможет сказать бывшему: «Это твои финансовые проблемы, ты их и решай». Она по-прежнему будет нести ответственность за выплату долга как поручитель со всеми вытекающими отсюда последствиями, пока долг не будет погашен.

«Липовая» справка для банка

«Одна из моих клиенток —  Людмила С., мать четверых детей, оказалась просто в безвыходной ситуации, — рассказывает украинский адвокат Татьяна Левчук. — Женщина вместе с детьми может очень скоро оказаться без крыши над головой. А все потому, что когда-то согласилась стать поручителем своего уже бывшего мужа, который взял долларовый кредит в банке и не отдал. Теперь она пытается доказать в суде, что банковский договор с ней нужно признать недействительным, поскольку она его подписала как поручитель против своей воли, под психологическим давлением мужа. Однако доказать это в суде практически невозможно…»

Людмила рассказала, как она попала в переплет. «В 2008 г. мой муж стал неплохо зарабатывать и решил купить машину, — начала женщина. — Часть денег мы взяли взаймы у кума, часть решили взять в банке. Планировали присмотреть машину тысяч за 15 долларов. Но очень скоро муж поставил меня перед фактом: он выбрал джип "Митцубиси" с кожаным салоном за 40 тысяч долларов, объяснив это тем, что именно такая машина эффектно поддержит его имидж преуспевающего бизнесмена. Я попыталась было возразить, что это слишком дорого, но только разозлила его. Услышав в свой адрес кучу незаслуженных обвинений и предчувствуя большой скандал с унизительными оплеухами, я вынуждена была согласиться. Тогда трудно было предположить, что уже через полгода доллар вдвое вырастет в цене. В этих условиях, отказавшись платить по кредиту, мой бывший муж-заемщик скрывал машину, которую арестовали и продали "с молотка" за 16 тысяч. Затем мой муж без зазрений совести и малейших оправданий перевалил на меня свои проблемы с банком. Но в тот момент я не могла предвидеть такой ход событий. Зато прекрасно знала, что, если не соглашусь стать поручителем, скандалам не будет конца, и каждый раз муж будет упрекать меня в том, что именно я помешала ему купить необходимое для успеха в бизнесе авто. Эту вину я бы несла пожизненно».

«Да, я совершила большую ошибку, подписав договор поручительства, — разводит руками Людмила. — Я до последнего надеялась, что банк откажет в кредитовании, учитывая, что в семье маленькие дети, а ежемесячный платеж составляет большую половину заявленных доходов. Я надеялась, что “липовая” справка о доходах, которую мне сделал муж, не убедит банковских сотрудников, а соображения, что в случае потери трудоспособности одного из супругов второй супруг не сможет покрыть кредитные обязательства, заставят банк задуматься о возможных рисках. Но банк ничего не смутило…»

Пощечины и оскорбления – не тяжкие преступления

«Не знаю, достаточно ли весомыми суд сочтет мои обстоятельства, в которых я не смогла отстоять свою точку зрения, — продолжает Людмила. — Согласно Уголовному кодексу Украины, пощечины и оскорбления — это не тяжкие преступления и немного значат в плане правовых последствий. Но жизнь, в которой тебя могут ударить, унизить, оскорбить по не зависящим от тебя причинам, поверьте мне, очень тяжелая», — сетует женщина.

А потом случилось так, что муж Людмилы оказался в СИЗО, и она какое-то время сама выплачивала кредит. Но поскольку банк предъявил иск на 53 тысячи долларов, женщина прекрасно понимала, что эту ношу сама не осилит. И самое удивительное, что даже после освобождения мужа банк по-прежнему требовал деньги исключительно с Людмилы, несмотря на то, что на ее руках четверо детей.

«Неужели моя ошибка стоит так дорого? — вопрошает Людмила. — У меня есть все основания полагать, что мои попытки защитить свои интересы и права в споре с банком превратятся в такую же феерию клинического идиотизма, как попытки защититься от насилия бывшего мужа. Но я приняла решение, и буду защищать свои права…»

По словам адвоката Татьяны Левчук, подобные дела считаются практически безнадежными, но Людмила решила идти до конца. Чтобы не лишиться жилья, которое досталось Людмиле по наследству, адвокат посоветовала подарить его детям. Однако все равно женщине придется каждый месяц отдавать 20% своих доходов банку до полного погашения кредита.

У банка можно выиграть!

Вместе с тем, при определенных условиях с банком можно поспорить.
«Поручитель имеет право расторгнуть договор с банком о своем поручительстве при некоторых обстоятельствах. Но люди зачастую о них просто не знают, и далеко не каждый адвокат решается взять на себя ответственность и в интересах клиента воевать с банками, — комментирует адвокат. — Хотя выиграть такие дела вполне реально.
 
Например, в этом году у меня уже два выигранных дела, в которых суд постановил признать прекращенным договор с банком о поручительстве и освободить поручителей от их обязательств перед банком погасить чужие долги. Все дело в том, что банки часто меняют условия кредитования, в частности, увеличивают процентную ставку по кредиту, и не один раз.

Если об изменении условий банк не поставил в известность поручителя, то есть, поручитель в письменном виде не дал своего согласия на увеличение своих обязательств по кредитному договору, у человека есть все основания обращаться с иском в суд о прекращении договора поручительства. Об этом гласит часть 1 статьи 559 Гражданского кодекса Украины. Иными словами, банк обязан заключить дополнительный договор с поручителем о внесении новых условий в обязательство, а если банк этого не делает, то поручитель вправе требовать признать первоначальный договор прекращенным. Суды удовлетворяют такие иски.

Например, у меня был клиент, который вдруг узнал, что банк увеличил сумму выплаты со 100 тысяч долларов до 120 тысяч без всякого официального согласия поручителя. Тогда поручитель обратился ко мне, и мы выиграли дело — с моего клиента сняли все обязательства по поручительству. Банк, правда, пытался доказать, что поручитель все же несет ответственность по основному договору на выплату 100 тысяч долларов, однако, по законодательству, если банк нарушил соответствующие правила, то договор поручительства должен быть прекращен. Во втором случае банк поднял процентную ставку с 12 до 15%, не заключив с поручителем соответствующего договора, и тогда поручитель подал иск к банку и выиграл судебный процесс. Таким образом, два поручителя были освобождены от всех обязательств поручительства.

Если же заемщик, взявший в банке кредит, умер, банк обращается и к поручителям, и к наследникам с требованием погасить долг. Однако, согласно Гражданскому кодексу Украины, наследники несут обязательства по долгам умершего заемщика только в пределах стоимости наследственного имущества, — подчеркивает Татьяна Левчук. — Проще говоря, если наследство меньше суммы долга, то банк может предъявить претензии только в пределах стоимости этого наследства, но не больше. А если банк желает получить гораздо больше — всю сумму долга умершего должника, наследникам нужно защищать свои права в суде. Что касается поручителей, то им тоже придется испытывать дискомфорт — банк может требовать и с них уплаты долга…»

Раньше считалось, что с банками судиться бесполезно — все равно проиграешь. Но в последнее время, по словам Татьяны Васильевны, количество выигранных процессов на Украине заметно увеличилось. Адвокаты стали смелее смотреть на подобные судебные дела, и шансы защитить интересы обычного человека возросли.

Юлия Мельничук
«Эхо»

Поделиться.

Комментарии закрыты