Каждый украинец заплатит за чужой кредит?

0

Недавно активисты митинга под Верховной Радой требовали решить проблему валютных кредитов в связи с катастрофическим ростом доллара.

Еще в мае 2014 г., когда курс доллара превысил 10 грн./дол., и стало понятно, что в ближайшее время гривна упадет еще сильнее, владельцы валютных кредитов, вдохновившись предвыборными обещаниями Порошенко о пересчете валютных кредитов в гривну по фиксированному курсу, объединились в общественную организацию «Кредитный майдан» и с тех пор каждую неделю проводят митинги и акции.

Растущее социальное напряжение вынудило правительство и Национальный банк Украины (НБУ) искать выход из сложившейся ситуации, которым стал Меморандум относительно урегулирования вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. По словам представителя НБУ Андрея Дубаса, основной идеей меморандума является снижение финансовой нагрузки на заемщиков.

Банки расшатают курс

Итак, что же все-таки предполагает меморандум?
 
Основные положения гласят:
 
1. Перевести сумму задолженности по валютным кредитам в гривну.

2. Простить заемщикам разницу между полученной суммой и гривневым эквивалентом задолженности по курсу НБУ на 01.01.2014, т.е. по 7,99 грн/дол.
 
3. Зафиксировать процентную ставку на уровне не выше указанного в изначальном договоре кредитования.

4. Реструктурировать валютные кредиты под залог недвижимости, т.е. увеличить срок их погашения.

5. Простить штрафы, неустойки, пени, возникшие у заемщиков на момент реструктуризации.

Предположим, что некий банк, добросовестно выполняющий требования Национального банка по поддержанию валютной позиции и стремящийся снизить валютные риски, держит в своем портфеле одинаковые суммы активов и пассивов в иностранной валюте. В процессе исполнения положений меморандума банк обязан пересчитать выданные валютные кредиты (активы) по курсу 7,99 грн/дол., при этом вряд ли кто-то из вкладчиков захочет забрать из банка свой депозит по такому курсу, т.е., возвращать средства (пассивы) банк обязан по курсу 16-17 грн./дол. Таким образом, долги банка перед его вкладчиками в валюте фактически будут в 2 раза превышать долги заемщиков перед банком. Такая ситуация чревата резким снижением ликвидности, т.е., фактической нехваткой денег у банка, чтобы расплатиться со своими вкладчиками. Чем это может обернуться, предположить несложно: приостановка выплат, банкротство банка, общее ухудшение финансовой обстановки в стране.

Поддержка за госсчет

Чтобы этого не произошло, банкам необходима будет поддержка, которая придет в лице НБУ. При обсуждении меморандума именно на это, по словам Андрея Дубаса, делали акцент руководители банков – реструктуризацию необходимо проводить при условии солидарной ответственности общества, банков и государства. Таким образом, положения меморандума предполагают перенесение части ответственности за выплаты по валютным кредитам на государство.

Напомним, что 26 декабря первый заместитель министра финансов Украины Игорь Уманский заявил «Мы закладываем 36,5 млрд. грн. соответствующих средств (на рекапитализацию банков) и 20 млрд. грн. на поддержку финансовых возможностей Фонда гарантирования вкладов». Безусловно, не все эти средства будут потрачены на возмещение потерь банков по валютным кредитам, однако часть их – определенно.

На 1 октября общая задолженность физических лиц в иностранной валюте банкам Украины составляет 54,26 млрд. грн. (около 3,44 млрд. долларов по текущему курсу НБУ). Если предположить, что эта сумма будет выплачиваться по курсу 7,99 грн./долл., а оставшаяся компенсироваться, то общая сумма компенсации затрат банков на исполнение положений меморандума составит 26,75 млрд. грн. Получается, что ту часть долга по валютным кредитам, которую не вернут банкам заемщики, выплатят все налогоплательщики Украины.

Кто они, валютные заемщики?

Остается вопрос – действительно ли держатели валютных кредитов столь нуждаются в государственной поддержке? Давайте разберемся.

Кредит в долларах выдавался банками Украины на покупку жилья или авто, т.е., не на товары первой необходимости. Процентные ставки по кредитам в валюте всегда ниже, чем по гривневым, к примеру, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в гривне в декабре 2013 г. составляла 18,3% годовых, а по кредитам в долларе – 13,3% годовых. Подписывая в банке кредитный договор и соглашаясь на более низкую ставку, заемщик также берет на себя и ответственность за риски в случае изменения курса. По гривневому же кредиту риски берет на себя банк, поэтому, соответственно, и ставка выше. Сегодня валютные заемщики не хотят отвечать по договору за взятые на себя риски и стремятся переложить их на кого-нибудь другого.

Но кто же они – валютные заемщики? Для того чтоб взять кредит, человек должен подтвердить свою платежеспособность. Предположим, он решил приобрести однокомнатную квартиру, средняя стоимость которой в том же декабре 2013 г. составляла около 40 тыс. долларов. Первоначальный взнос заемщика по требованиям банков должен составлять от 15% до 30%.

Предположим, 20 тыс. долларов было внесено заемщиком и 20 тыс. составил кредит банка. Максимальный срок, на который большинство банков предоставляют ипотечные кредиты, – 25 лет. Если рассчитать ежемесячный платеж по кредиту размером 20 тыс. сроком 25 лет по ставке 13,3% годовых, по классической схеме погашения (с убыванием платежа), то первоначальный платеж получится приблизительно 288 долларов. Переведем полученную сумму в гривну по курсу 7,99 и получим 2300 грн. – это только платеж по кредиту (в то же время максимальный платеж по аналогичному кредиту в гривне составил бы 2970 грн.).

Для подтверждения платежеспособности официальная зарплата заемщика должна покрывать как минимум платеж по кредиту и прожиточный минимум (на 01.12.2013 – 1176 грн.). Таким образом, при самых минимальных расчетах минимальная чистая заработная плата заемщика должна составить 3476 грн./мес., при условии, что у него нет детей, а также других долгов, и с учетом того, что человек будет отказывать себе 25 лет буквально во всем. В реальной же ситуации такой кредит мог получить заемщик со среднемесячным доходом от 4500 грн. Таким образом, брали валютные кредиты не самые малообеспеченные (по данным Комитета статистики Украины на конец 2013 г. средняя заработная плата на одного работника составила 3234 грн./мес.) и — в большинстве случаев — не самые малообразованные граждане, не имеющие возможности просчитать все риски такого шага в стране с нестабильной экономикой.

Украинцы заплатят за чужие кредиты?

В итоге, что же получится при реализации положений меморандума?

1. Валютным заемщикам пересчитают кредит в гривну, но по кредитной ставке, заложенной в изначальном договоре, т.е., сниженной. Гривневые заемщики, как раз не рискнувшие осуществить такую «авантюру» при неустойчивой национальной валюте, тихо завидуют, поскольку их ставка осталась прежней.

2. Банкам компенсируют их риски из госбюджета – в очередной раз страна решает проблемы коммерческих банков за государственный счет.

3. Госбюджет потеряет миллиарды гривен – в решении проблемы валютных заемщиков примет участие каждый украинец, даже тот, кто на сегодняшний день получает всего лишь минимальную заработную плату.

А теперь задумаемся, готов ли каждый украинец помочь своему соседу выплатить валютный кредит и таким образом стать — отчасти за чужой счет — счастливым обладателем квартиры или автомобиля?

Александра Новикова
«Вечерний Харьков»

Поделиться.

Комментарии закрыты