Топ-100

Кредитный капкан

0

Вопрос о деятельности кредитных союзов (КС) на Украине вновь оказался в центре внимания власти. На рассмотрение руководства страны подан проект закона о полной ликвидации этих организаций.

В январе министр МВД Анатолий Могилев обратился к депутатам Верховной Рады с предложением о полном запрете КС. По его словам, они наносят огромный вред гражданам. Вслед за этим Генпрокуратура опубликовала данные о размахе присвоения КС денег вкладчиков – сумма убытков исчисляется десятками миллионов гривен. Пока власть не приняла окончательное решение о дальнейшей судьбе КС, попробуем разобраться: оправдано ли вообще существование этих финучреждений?

Как работают КС

Несмотря на скандальную репутацию, которая прочно закрепилась за КС в последние годы, они остаются привлекательными как для вкладчиков, так и получателей кредитов. Вопреки заявлениям экспертов, утверждающих, что на реальную прибыль могут рассчитывать лишь организаторы КС, количество этих организаций год от года только растет: в 2008 г. их было более 500, сегодня уже свыше 700 (из них только 43 находятся на учете специального департамента Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг). Общее количество вкладчиков КС, по данным Госфинуслуг, на 1 октября 2009 г. достигло 2,33 млн. чел.

КС привлекают граждан более высокими, чем в банках, процентами на вклады. Это объясняется значительно меньшими, чем у банков затратами. Средства расходуются только на аренду помещения и оплату труда организаторов КС. Правда, традиционно считается, что за высокими процентными ставками прячутся не менее высокие риски.

Как же работают КС? В Законе «О кредитных союзах» сказано, что кредитный союз — это неприбыльная организация, которая создается гражданами для взаимного кредитования и предоставления финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов КС. Проще говоря: КС  — это группа людей, которые объединились с целью помочь друг другу материально. Под помощью в данном случае понимается возможность получить кредит за счет собранных ранее взносов участников КС.

По действующему законодательству, КС могут предоставлять всего два вида финуслуг — принимать депозиты и выдавать кредиты. Одолжить деньги в КС могут даже те, кому ранее отказали банки.

Принимать новых участников в свои ряды КС могут только по определенному признаку (сотрудники одного предприятия или отрасли, жители города/области и т. д.), который должен быть указан в уставе. Чаще всего КС отказывают из-за отсутствия прописки по месту проживания (это значит, что КС создан по территориальному признаку и объединяет жителей определенного региона).

Неприбыльность КС означает, что цель его деятельности — не получение прибыли, а удовлетворение потребностей участников в финансовых услугах. Правда, определенную прибыль КС все же приносят, и впоследствии она распределяется среди участников, сделавших паевые взносы в КС, в виде процентов, начисляемых на сумму вклада.

Что еще важно понимать: в КС, в отличие от банков, нет четких собственников. Считается, что ими являются все его участники. При этом только они могут размещать депозиты и получать кредиты. Все решения должны приниматься коллегиально и учитывать не только платежеспособность заемщика, но и его участие.

Но реальная деятельность КС далека от теории. По словам юристов, в действительности, руководство КС подконтрольно только самим себе, а все собрания проводятся формально. В итоге, выдача кредитов нередко осуществляется в интересах руководства.

Открыто 100 уголовных дел

Вместе с ростом оборотов КС растут и суммы убытков граждан. В прошлом году, по данным ГПУ, органы прокуратуры возбудили 94 уголовных дела, связанных с преступной деятельностью на ниве кредитных союзов. Из них 72 уголовных дела относительно 86 лиц уже направлены в суд. Общая сумма убытков превысила 84 млн. грн, из которых возмещены почти 72 млн. грн.

Как свидетельствуют прокурорские проверки, наиболее типичными нарушениями в деятельности КС является мошенничество с вкладами граждан, несвоевременность выплат дивидендов, невозвращения депозитов, а также присвоение денежных средств сотрудниками КС.

Последние, кстати, по данным ГПУ, присваивали деньги вкладчиков с завидным размахом. К примеру, прокуратура Полтавы возбудила уголовное дело против руководителей одного из КС, присвоивших 1 млн. грн из средств вкладчиков. Аналогичные нарушения обнаружены ГПУ в деятельности КС в Одесской области: здесь у вкладчиков украли 588 тыс. грн. А в Черкассах прокуратура закрыла КС, в котором замглавы правления союза путем составления фиктивных кредитных договоров обворовал вкладчиков на сумму свыше 17 млн. грн. Прокуратура Киева в конце 2010 г. завершила расследование уголовного дела относительно руководителя одного из КС, укравшего по поддельным документам 514 тыс. грн.

Данные МВД о размахе воровства КС денег вкладчиков более шокирующие: в течение 2009 г. должностные лица КС обманули своих вкладчиков на 132 млн. грн. Из этой суммы гражданам было возмещено лишь 3,5 млн. грн. Выступая с парламентской трибуны, министр МВД Могилев привел пример, что в 2010 г. ущерб лишь от одного КС, недавно закрытого в Одессе, превысил 100 млн. грн! Сотрудники СБУ задержали руководителя этого союза, когда он пытался скрыться с деньгами вкладчиков, предварительно оформив липовые кредиты на подставных лиц.

Этот и другие примеры, по мнению министра МВД, со всей очевидностью доказывают, что КС не приносят государству особой пользы, зато наносят большой вред гражданам, воруя у них их собственные деньги, которые те доверяют данным организациям.

Аргументы министра МВД становится еще более весомыми в свете заявления спикера Верховной Рады Владимира Литвина. По его словам, в 2010 г. махинации КС оценивались в 4 млрд. грн!

6 примет надежного кредитного союза:

1. Должен иметь лицензию Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов. Ее наличие можно проверить на сайте ведомства dfp.gov.ua, там же проверьте, не приостановлено ли действие лицензии.

2. Не предлагает очень высокие проценты (средней считается ставка 22—24%).

3. Не уговаривает перезаключить договор депозитного вклада, срок которого закончился.

4. Является членом Национальной ассоциации кредитных союзов и Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (это можно узнать на сайтах этих организаций). Информация находится на сайте НАКС.

5. Согласно закону, КС должны основывать минимум 50 лиц, объединенных по какому-либо признаку: место учебы или работы, профорганизация, религиозная организация, проживание в одном населенном пункте или регионе.

6. Резервный капитал КС должен составлять не менее 15% от суммы активов. Лучше, чтобы его размер был больше.

Совет: Если руководство КС скрылось с деньгами, вкладчикам надо обратиться к прокурору с тем, чтобы их признали потерпевшими, нанимать адвоката и участвовать в процессе. Если КС участвует в Программе компенсации вкладчиков, можно рассчитывать на возврат вклада, но в размере до 25 тыс. грн и без процентов.

Власть ищет управу

Стоит отметить, что деятельность КС вызывала нарекания власти еще с момента их возникновения. А на поверхность все проблемы КС вынес мировой финансовый кризис. С его началом Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг, которая занимается регулированием деятельности КС, практически ежемесячно то вводила временную администрацию в десятках КС, то пачками исключала их из госреестра.

В целом, доля проблемных КС в 2009 г. достигла одной трети. Между тем, тогдашний глава Госфинуслуг Виктор Суслов заявлял, что ситуация не является критической. Для урегулирования проблем КС не хватало 0,5-1 млрд. грн. Правда, деньги тогда так и не нашли.

В начале 2010-го кредитными союзами заинтересовался парламент. Глава ВРУ Владимир Литвин заявил о необходимости расследования деятельности всех КС страны, так как жертвами некоторых из них стало большое количество граждан. При этом спикер предложил депутатам предусмотреть в госбюджете средства для возвращения людям утраченных средств, вложенных ими в КС, отнеся эти суммы к государственному долгу. Но парламент эту проблему проигнорировал. Даже отказался создать Фонд гарантирования вкладов для членов КС. Хотя, по данным Госфинуслуг, уровень проблемных кредитов в КС к началу 2010 г. составлял около 50%, или около 1,6 млрд. грн.

По итогам прошлого года сумма вкладов в КС уменьшилась на треть, и на столько же сократилось число вкладчиков. При этом сумма задолженности КС перед вкладчиками осталась почти на уровне 2009 г. – 1,5 млрд. грн.

Нынешний глава Госфинуслуг Василий Волга обнадежил украинцев тем, что его ведомство намерено создать механизм выкупа у граждан права требования к КС, задолженность которых власти посчитают безнадежной. По его словам, в госбюджете на 2011 г. на эти цели предлагалось предусмотреть 1,5 млрд. грн. Если бы предложенная схема была поддержана властью, то выплата компенсаций вкладчикам проблемных КС могла начаться уже в январе 2011 г. Но решение пока не принято, а потому и деньги не выделены.

Эксперты: Министр МВД вызвал панику

Тем временем, слова министра Могилева относительно КС, что их легче ликвидировать, чем урегулировать деятельность, произвели эффект разорвавшейся бомбы.

Как утверждают в Национальной ассоциации кредитных союзов Украины, вкладчики КС в панике начали забирать свои деньги.

При этом в Ассоциации надеются, что заявление главы МВД не является позицией государства. «Ведь позиция государства базируется на результатах работы временной следственной комиссии Верховной Рады, которая с июля по декабрь 2010 г. изучала ситуацию в системе КС и дала свои оценки. При этом оценки не были столь категоричны, как высказывания министра», – заявил президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец.

Кроме того, он подчеркнул, что объем активов всех КС Украины сегодня меньше, чем активы одного среднего банка. А в портфеле кредитов КС значительную долю занимают кредиты, предоставленные населению для оплаты учебы или лечения.

В то же время Козинец отметил, что финансовые потери от деятельности проблемных КС не так уж и велики. «Потери от деятельности всех недобросовестных КС меньше, чем один «Элита-Центр» в Киеве», – сказал президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины.

Глава Комитета ВРУ по вопросам финансов и банковской деятельности Александр Пеклушенко вообще считает, что громкое заявление Могилева – это излишняя патетика: «Необходимость КС на Украине подтверждается количеством лиц, которые пользуются их услугами. Так, за 9 мес. 2010 г., по данным Госфинуслуг, КС предоставили свыше 227 тыс. кредитов. Иными словами, такими услугами воспользовалось 0,5% населения Украины. Средний размер выданных кредитов составляет 7 тыс. грн. Следовательно, КС занимают сектор мелкого потребительского кредитования потребностей домохозяйств».

Согласен с мнением главы НАКС и председатель правления объединения КС «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский. По его словам, временная следственная комиссия ВРУ в системе кредитной кооперации нашла больше положительного, чем отрицательного. В связи с этим, Вишневский считает заявление главы МВД неправильным. На его взгляд, сегодня к проблемным КС можно отнести всего 5% от их общего количества. К тому же, большинство случаев неплатежеспособности союзов пришлось на кризисный 2009 г.

Легче закрыть, чем урегулировать?

В свою очередь, эксперты считают, что активное обсуждение деятельности КС со стороны законодательной власти и силовиков наглядно показывает ситуацию в сфере финансовых услуг в стране в целом. А она состоит в том, что государство даже после кризиса так и не удосужилось навести порядок в банковском секторе. До сих пор украинцы, приобретая кредит, не представляют, с какими проблемами и рисками они столкнутся.

В Комитете ВРУ надеются, что завершение работы Временной следственной комиссии и рассмотрение парламентом ее окончательных итогов приведет к принятию нового закона, регулирующего деятельность КС. Это сделает невозможными массовые нарушения прав вкладчиков КС и нормализует ситуацию в кредитной кооперации в целом.

Кроме этого, вопросом кредитных союзов, возможно, будет заниматься один из вице-премьеров. Ввиду крайне напряженной ситуации, которая складывается на рынке кредитной кооперации, комитет ВРУ по вопросам финансов и банковской деятельности обратился для решения этой проблемы к президенту Виктору Януковичу с предложением о создании специальной комиссии под руководством вице-премьера Украины.

Конечно, для власти КС легче закрыть, чем урегулировать их деятельность. Однако решение искоренить кредитную кооперацию будет крупной ошибкой, предупреждают специалисты. Чтобы убедиться в этом, достаточно взглянуть на мировой опыт. Сегодня в мире активы кредитных союзов оцениваются в сумму более 1 трлн. долл., и обслуживают они свыше 857 млн. чел. Может, и нашим властям следует учесть этот положительный опыт, пока не поздно?

Подготовил Олег Лобанов,
по материалам «Дело» , «Экономика.ua» , «Сегодня» , «Корреспондент.net» , УНИАН , Finance.ua, Рrostobank.ua

Share.

Comments are closed.