Если депозит исчез из банка

0

Реальная история. Вкладчица Ирина в марте 2008 г. оформила в банке депозит в размере $60000. Полтора года исправно получала проценты. А в сентябре 2009 г., когда пришло время получать тело вклада, ей сообщили, что такой депозит в банке не значится. Что делать, чтобы не попасть в подобную переделку, и что предпринять, если нечто схожее вас все же постигло?

Доверяй, но проверяй

Просто так проблема с возвратом депозита, не связанная с финансовым положением банка, не возникает. У этой ситуации, поясняют специалисты, бывает две основные причины. Первая – юридические нарушения при оформлении банком вашего депозита. Вторая – умышленные криминальные действия отдельных сотрудников банка (некоторые кассиры, бухгалтера, начальники отделений не выдерживают проверку близостью к большим деньгам).

Начнем с первой причины. Нетрудно догадаться, что избежать проблем с несостоятельными документами можно путем досконального изучения правил, правовых основ. А именно: вкладчик должен твердо знать, какие документы обязаны предоставить представители банка, принимающие ваш вклад; каковы должны быть их полномочия; наконец, кто несет ответственность за соблюдение банком любого из пунктов этого договора.

Помните: согласно закону, если у лица, подписавшего депозитный договор от имени банка, на момент его подписания не было соответствующих полномочий, то договор считается незаключенным и не порождает никаких правовых последствий для банка.

Финучреждение в этом случае обязательств перед вами не имеет. Так что, в ваших интересах обстоятельно изучить задокументированные полномочия представителя и отделения банка. Одного присутствия сотрудника на рабочем месте в банковском отделении юридически недостаточно для подтверждения его прав.

По словам киевского юриста Екатерины Гутгарц, представитель банка, оформляющий депозитный договор с вами, обязан предоставить письменную доверенность на заключение таких договоров, выданную на основании решений правления банка или на основании учредительных документов банка. Разумеется, все пункты текста доверенности вкладчик должен внимательно прочитать. Самым идеальным решением для вкладчика будет сохранение ксерокопии или распечатки цифровой фотографии такой доверенности. Напомним также, что личность подателя документа следует проверить (и зафиксировать для себя), попросив у сотрудника банка показать паспорт или другое удостоверение с фотографией.

Помимо того, если речь идет о подразделении банка, то его сотрудники по требованию клиента обязаны продемонстрировать и дать возможность прочтения разрешения головного офиса банка на заключение его подразделением договоров банковского вклада, согласованное с территориальным управлением НБУ в вашем регионе.

Отдельным правовым случаем, по словам Екатерины Гутгарц, является превышение представителями банка своих вполне законных полномочий. Например, сотрудник или отделение имели право заключать от имени банка договора на сумму, не превышающую 100000 грн, а подписали депозитный договор на $150000. Такой договор является действительным в случае его дальнейшего одобрения банком. Одобрение, согласно закону, фиксируется при так называемом «одобрении действиями» – например, если по вкладу начислялись проценты. В этом случае, банк несет полную ответственность за сохранность и возврат всех ваших средств.

В случае категорического неодобрения банком превышения полномочий своими сотрудниками, финучреждение может предложить вкладчику другую схему сотрудничества. Например, перезаключить договор в другом отделении или с другими сотрудниками. Случай же отказа в выдаче депозита под предлогом превышения полномочий сотрудниками банка при оформлении вклада является одним из видов судебно наказуемых афер.

Круговая порука

В истории, изложенной в начале статьи, вкладчица Ирина на руках имела все правильно оформленные документы: депозитный договор с подписью начальника отделения и круглой печатью с идентификационным номером, документы о внесении вклада через кассу банковского отделения с подписями бухгалтера, кассира и оттисками о назначении платежа, выписка на фирменном бланке банка о состоянии счета за год с подписью замдиректора филиала, ордера на выдачу процентов по депозиту за весь срок с печатями и подписями. Но женщина стала жертвой банковских мошенников.

Выяснилось это так. Когда по приходу Ирины в отделение банка ей ответили, что ее вклада нет в базе данных, поэтому банк ничего отдавать не будет, замдиректора филиала призналась, что использовала деньги в личных целях и пообещала вернуть. Но Ирина решила: раз деньги давали банку, то пусть банк их и возвращает. После обращения Ирины финучреждение поначалу согласилось вернуть деньги, вернуло $26000. Но после того как Ирина обратилась в милицию по поводу украденного у нее кредита, в банке тут же заявили, что платить больше не будут.

Кстати, правоохранители в процессе расследования выяснили, что от действий сотрудников банка, кроме Ирины, пострадали еще 26 чел. Люди получали проценты, и не знали, что самого тела кредита уже нет: его просто украли.

По словам Ирины, криминальная схема действовала целых два года, а деньги вкладчиков сотрудники банка втихую выдавали в виде кредитов под большие проценты. Финал истории пока неизвестен. Ирина ждет результатов расследования правоохранителей и окончательного решения суда, которое обязало бы банк вернуть ей деньги.

На самом деле, отмечают эксперты, вопиющий случай с Ириной отнюдь не первое на Украине нарушение в банках в связи с мошенничеством персонала. История просто обнажает важную проблему, пусть не первую по значимости для банков, но, как показывает практика, не менее ущербную для вкладчиков учреждения. Статистика, отмечают правоохранители, красноречиво указывает: во-первых, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников, а во-вторых, среди причин, по которым банки несут операционные убытки, наравне с кражами, ограблениями и фальсификациями документов в западных странах лидирует мошенничество персонала и третьих лиц. Причем, как показывает та же западная статистика, факт мошенничества среди персонала не зависит от категории банковских сотрудников.

На взгляд специалистов, решить проблему для самих банков (а в вышеупомянутом случае, очевидно, и для вкладчиков, поскольку у банка явные проблемы с возвратом средств) могло бы страхование от мошенничества персонала. На Украине оно пока совсем не развито, но очень популярно на Западе, а в некоторых странах, например США, даже обязательно. Такой вид страховки входит в программу Комплексного банковского страхования, или Banker’s Blanket Bond (ВВВ), и позволяет банкам получить компенсацию от страховщика по событиям, связанным с неправомерными операциями сотрудников банка со средствами клиентов, если первые действовали в целях получения личной выгоды. Около 10 украинских банков уже имеют такие полисы, но остальные пока не спешат страховать такие риски.

На взгляд экспертов, основным сдерживающим фактором против использования украинскими банками данного вида страхования является неразвитость отечественного банковского сектора, что приводит к слишком высоким издержкам на подобные услуги. Поэтому украинцам в случае явного хищения их депозитов по-прежнему остается пока рассчитывать лишь на расторопность милиции да справедливость отечественной Фемиды.

Подготовил Олег Лобанов,
по материалам Рrostobank.ua, «Киевский ТелеграфЪ»

Поделиться.

Комментарии закрыты