Как обманывает ломбард

0

Еще буквально год назад, когда банки вовсю раздавали кредиты, в ломбарды ходили в случае лишь крайней необходимости — когда нужно было быстро достать деньги.

Расцвет ломбардов

Однако в период кризиса и катастрофического падения доверия к банкам украинцы все большее предпочтение отдают именно ломбардам. Согласно данным Госфинуслуг, в то время как большинство финансовых рынков Украины переживают трудные времена, ломбарды по итогам первого полугодия 2009 г. показывают поразительные результаты. По информации Нацбанка Украины, объем кредитования ломбардами увеличился на 1,662 млрд. грн (всего кредитов было выдано на сумму 3,662 млн. грн), что наполовину больше по сравнению с первым полугодием 2008 г.

Собственно, представители ломбардов не скрывают, что их услуги в первую очередь и ориентированы как раз на тех, кто переживает временные финансовые трудности и нуждается в относительно небольшом краткосрочном кредите.С расширением поля деятельности увеличилась и количество самих ломбардов – сейчас в стране действует 330 официально зарегистрированных учреждений. При этом многие ломбарды активно развивают собственные региональные сети, расширяя свое присутствие не только в городах-миллионерах, но и в районных центрах. Так что, вывески со словом «ломбард» уже есть повсеместно.

В свою очередь, Госфинуслуг отмечает высокую степень монополизации рынка услуг ломбардов. «На 100 ломбардов, первых по объему предоставленных кредитов, приходится 97,6% общего объема кредитов. При этом на долю трех ломбардов, первых по объему предоставленных кредитов, приходится 42% общего объема кредитов», – отмечает Госфинуслуг.

Таким образом, украинцам, пользующимся услугами ломбардов, следует учитывать, что при возникновении проблемных ситуаций им по большей части предстоит иметь дело вовсе не с маленькими учреждениями, а с филиалами огромных корпораций, имеющих отлаженную систему юридической защиты собственных интересов.

Что же необходимо знать для того, чтобы не попасть на удочку ломбардов?

Драгоценности и техника

Самым популярным предметом залога в ломбардах всегда были драгоценности. По данным Госфинуслуг, 80% кредитов в ломбардах выдаются под залог изделий из драгметалла и драгоценных камней. Основную массу украшений в ломбардах составляют золотые кольца, гораздо меньший выбор цепочек, еще меньше — сережек. Однако следует иметь в виду, что стоимость ломбардного золота почти в два раза дешевле — сегодня это в среднем 130-140 грн за грамм (при банковских расценках 270 грн/г).

Под залог драгоценностей ломбард выдает кредит, исходя из ставки 0,8%-2% в день, или до 730% годовых. Хотя, как поясняют работники ломбардов, платить 1,5% и больше приходится лишь тем заемщикам, кто впервые сдал имущество в конкретном учреждении. Для постоянных клиентов ежедневная комиссия обычно не превышает 1%. Правда, средняя сумма займа в ломбарде невелика – всего 400–500 грн.
Что касается бытовой техники, сдаваемой в ломбард, то сумма кредита под нее выше, но не более 30% оценочной стоимости товара. При этом следует учитывать, что в залог принимают только новые товары, в крайнем случае, те, что находились в пользовании очень непродолжительное время.

Авто, квартира и земляОсобую популярность в 2009 г. приобрели ломбардные кредиты под залог недвижимости, автомобилей и земли. Правда, финучреждения стараются не выдавать кредиты под залог дорогих авто и квартир, а также земельных участков площадью свыше 1 га. Не принимают в залог и дешевые авто производства Китая или автомобили старше 10 лет. По словам работников ломбардов, продать как очень дорогие, так и очень дешевые квартиры и автомобили чрезвычайно сложно, поэтому они предпочитают с ними не связываться.
Что касается кредита под залог автомобиля, то здесь все зависит от его состояния, но реальную стоимость определяет оценщик из ломбарда. Как поясняют работники ломбардов, делается это для того, чтобы учреждение убедилось, что в случае невозврата долга залог будет легко и быстро продан за сумму, не меньшую, чем было одолжено денег. А с учетом нынешнего низкого спроса на авто, никто больше половины рыночной стоимости автомобиля в долг не даст. Например, если на авторынке автомобиль Volvo S40 2008 года выпуска сегодня стоит около $25 тыс., то ломбард одолжит под такой залог максимум $12—14 тыс. Правда, в некоторых столичных учреждениях могут одолжить и чуть больше, но при этом обязательно попросят показать документы на владение другим ликвидным имуществом. При этом предупредят, что если в случае невозврата долга продажа авто не покроет сумму долга, на остальное имущество в судебном порядке будет наложен арест.По словам представителя киевской антиколлекторской компании Владимира Васыка, ломбард действительно имеет право на такие действия. Причем, по словам эксперта, это не обязательно прописывать в договоре, поскольку понятия «кредит» и «долг» попадают под действие Гражданского кодекса Украины. «После решения суда дело передается в исполнительную службу, которая это имущество реализует через аукцион», — пояснил эксперт.
Для получения кредита под залог автомобиля заемщику необходимо оформить генеральную доверенность на сотрудника ломбарда. Кроме того, заемщик должен передать ломбарду оригиналы документов на машину и ключи от нее. После выплаты кредита ломбард обязуется вернуть клиенту документы и ключи от авто.
Условия пользованием деньгами практически во всех автоломбардах драконовские: от 0,15% до 2% от суммы долга в день на срок от трех месяцев до одного года (чем меньше срок кредита, тем выше процент). Так, если вы одалживаете $10 тыс. на три месяца, то по истечении этого срока необходимо отдать $11530 (16—17 долл. в день), а за год набегает сумма еще более значительная – $18 тыс. (19—20 долл. в день или 80% годовых), что делает выкуп автомобиля нецелесообразным.
Зато условия погашения займа в автоломбардах довольно лояльные и гибкие. Так, ломбарды предлагают погашать проценты в течение месяца в любой день, когда это удобно должнику, например, в конце месяца. А погашение тела кредита допускается вообще в конце срока кредитования одноразовым платежом. Кроме того, погасить долг можно досрочно и во многих ломбардах за это не предусмотрено ни штрафов, ни комиссий.
Важный нюанс — пользоваться машиной заемщик не сможет. Он будет помещен на охраняемую стоянку ломбарда. Заемщик платит за стоянку авто от 2 до 15 грн в сутки (в некоторых ломбардах этот платеж уже включен в стоимость услуги), а также за страховку КАСКО – она обойдется в 0,15-0,2% стоимости машины в месяц. То есть, например, за Volvo S40 2008 года выпуска необходимо будет платить еще порядка 100—200 грн в месяц. На фоне общих расходов это, вроде бы, немного, но в общей сложности за год сумма набегает астрономическая!
Абсолютно во всех ломбардах заемщиков обязательно предупреждают, что в случае пропуска платежа их ждут крупные неприятности финансового плана: и без того высокая процентная ставка увеличивается в таком случае в 1,5—2 раза. То есть, если заемщик платит 2% в день (например, 20 долл.), то в случае просрочки долг начинают считать «по новому счетчику» — 3,5—4% (то есть, цена услуги вырастает до 30—40 у.е.). На выбор заемщика возможен и другой вариант наказания — штраф в размере 5—10% от просроченного платежа за каждый пропущенный день. Так, если по графику необходимо было заплатить 500 долл., то в случае недельной задержки эта сумма увеличивается до 675—850 долл.
По окончании срока действия кредитного договора (ссуды), в случае неисполнения заемщиком обязательств, ломбард может компенсировать свои издержки по кредиту за счет предмета залога. Правда, продают автомобиль в случае неуплаты не сразу. Как объясняет директор одного из столичных ломбардов Сергей Стецков, обычно от момента остановки платежей до момента реализации залогового автомобиля проходит несколько месяцев. Кроме того, у владельца еще есть возможность продлить кредит – для этого ему нужно полностью погасить проценты. И лишь в случае добровольного отказа владельца платить дальше авто выставляют на продажу.
Процесс реализации авто в случае просрочки платежей обычно прописывается в договоре: это может происходить как на публичных торгах (аукционах), так и через посредников. В первом случае ломбард выставляет авто по цене, которая включает все издержки учреждения (как правило, это около 60% рыночной стоимости). Во втором случае компания отдает машину реализатору, который продает ее по рыночной цене, получая процент от продажи. Интересно, что в случае, если сумма долга намного ниже, чем стоит автомобиль, то владельцу-должнику после продажи автомобиля возвращают разницу за вычетом тела кредита, процентов, пени и штрафных санкций.Заложить квартиру в ломбарде сложнее. Для этого необходимо составить договор залога и внести данные о предмете залога в Государственный реестр залогового имущества. Перед получением кредита в ломбарде квартиру обязательно требуют застраховать (эта услуга обходится около 100 грн в месяц). При этом максимальный срок кредита составляет один год, а максимальная сумма — 200 тыс. грн, или 40% оценочной стоимости квартиры. Земля оценивается в ломбардах дешевле: не более 30% ее рыночной стоимости.

Как защитить права покупателя?

А как защитить себя тем украинцам, кто пользуется услугами ломбардов в качестве покупателей?
Во-первых, советуют эксперты, следует знать, что при покупке ювелирных изделий, к товару обязательно должно прилагаться описание, в котором указываются металл, проба (она должна стоять и на самом украшении), вес; если кольцо — его размер, цена, подпись сотрудника ломбарда. Ювелирные изделия, согласно законодательству Украины, не подлежат обмену и возврату, как в ломбарде, так и в обычных магазинах. Так что, если кольцо куплено в подарок, а оно не подошло по размеру — его уже не обменяют и денег не вернут. Конечно, это правило распространяется на ювелирные изделия надлежащего качества. К примеру, если кольцо с камнем, а он вылетает, потому что плохо закреплен, то его, утверждают эксперты, обязаны принять или обменять.
Во-вторых, при покупке бытовой техники необходимо помнить, что правила комиссионной торговли, под которые подпадает торговля в ломбарде, предусматривают, что покупатель может вернуть товар на протяжении двух лет с момента покупки. Но принимать его обратно или нет, решает комиссионер — по той причине, что этот товар был в употреблении. То есть, нет никакой гарантии, что за переставший работать на третий день фотоаппарат вернут деньги. Поэтому, совершая покупку, следует тщательно проверить в присутствии сотрудника ломбарда, как работает приглянувшаяся техника.

Если же покупается совершенно новый товар, то к нему может прилагаться паспорт с печатью и гарантийный талон, в котором указана дата окончания гарантии. Обязательно следует уточнить эту дату. Иначе, если, например, мобильный телефон был куплен три года назад, и гарантия выдавалась именно на три года, то ею уже нельзя будет воспользоваться. Если же у товара нет нужных документов, то чинить его придется за свои деньги.
В-третьих, следует знать, что покупка автомобиля через ломбард аналогична покупке б/у машины на авторынке. Ломбард продает автомобиль либо по доверенности от владельца, либо уже снятый с учета и ставший собственностью ломбарда. В первом случае он должен снять его с учета и оформить сделку купли-продажи. Во втором оформляется только сделка купли-продажи. Следует знать, что она считается сделкой между двумя физическими лицами, соответственно, не подпадает под закон о защите прав потребителей. Поэтому возврат машины по законодательству невозможен, исключение — если условия возврата прописаны в договоре.
Условия предоставления услуг у всех ломбардов примерно одинаковые. Однако глава Госфинуслуг Виктор Суслов советует иметь дело лишь с зарегистрированными как ломбард финучреждениями (для этого нужно перед сделкой попросить у компании копию свидетельства о регистрации), деятельность которых жестко контролируется государством. Иначе никто не гарантирует, во-первых, сохранность оставляемой в залоге вещи, во-вторых, отсутствия злоупотреблений со стороны кредитора: не удовлетворившись полученной прибылью, он может требовать придуманные штрафные санкции и шантажировать должника, угрожая не вернуть залог. Понятное дело, что за подобные действия с ломбардом можно судиться, но, как говорят сами работники этих учреждений, этот процесс может затянуться на долгое время.

Подготовил Олег Лобанов,
по материалам «Дело» , «Сегодня» , «Простобанк Консалтинг» , «ИнтерКредит»

Поделиться.

Комментарии закрыты