Как спасти залоговое имущество от банка?

0

Последние два года банки начали отбирать залоговое имущество у заемщиков, не имеющих возможности погашать кредиты. Если судебные исполнители пришли к должнику и опечатали его машину или офис – это еще полбеды. Но когда на распродажу выставлена единственная квартира, в которой проживает семья, – это уже катастрофа. Как в таком случае не оказаться с вещами на улице?

Способ первый: прописать в заложенной недвижимости несовершеннолетнего

Это является серьезным препятствием для выселения семьи из квартиры. Так как, согласно ст. 12 Закона Украины «Об основах социальной защиты бездомных граждан и бесприютных детей», не допускается уменьшение или ограничение прав и охраняемых законом интересов детей при совершении или ограничении прав и охраняемых законом интересов детей при совершении любых сделок с жилыми помещениями. Иными словами, чтобы выписать ребенка, родителям необходимо предоставить условия проживания не хуже тех, которые были. Следят за этим опекунские советы.

Кроме несовершеннолетних, также сложно выселить из квартиры и лиц других категорий, пользующихся государственной защитой. К примеру, инвалидов. Тяжело через суд взыскать недвижимость, на которую претендуют третьи лица. Последним достаточно затеять судебный процесс, чтобы на несколько месяцев, а иногда и на несколько лет, затормозить конфискацию жилья банком.

Еще один вариант оттягивания – составить с кем-нибудь договор долгосрочной аренды, однако заключить его нужно до момента взыскания недвижимости.

Способ второй: договориться с банком

Банки могут пойти навстречу клиенту. В большинстве финансовых учреждений клиент может попросить снизить сумму платежей по кредиту путем увеличения срока кредитования. Можно также попробовать договориться о смене валюты кредита с доллара/евро на гривну. Но при реструктуризации клиент вряд ли выиграет, так как при пересчете гривневые проценты будут достаточно большие, к тому же в этом случае придется платить дополнительную сумму за реструктуризацию.

Также можно уйти на кредитные каникулы, которые дают возможность определенный срок не выплачивать банку кредит за имущество. Но такое удовольствие обойдется заемщику в дополнительные 10% от размера кредита, которые рано или поздно придется платить.

Хорошо тем, кто до наступления финансового кризиса переплачивал по кредиту. Им банки могут зачесть досрочно погашенную сумму по кредиту в счет платежей.

Если ваши дела совсем плохи и банк хочет выставить ваше имущество на торги, то можно попросить отдать его вам во временное пользование. Заемщик в этом случае будет выступать чем-то вроде арендатора квартиры и обязан будет выплачивать банку арендную плату. При этом можно попробовать настоять на праве дальнейшего выкупа имущества.

В некоторых крупных иностранных банках готовы даже на снижение процентной ставки по кредиту, лишь бы количество просроченных платежей не стало огромным.
 
Однако получить такой подарок смогут только те заемщики, которые предоставят банку информацию о временных финансовых трудностях и докажут это. Например, принесут справку из службы занятости о том, что на данный момент заемщик находится у них на учете, и справку о доходах с места работы заемщика или его мужа/жены, где будет указано, что доходы снизились.

Способ третий: юридический

Если договориться с банком у вас не получается — банк попался неуступчивый или у вас маловато знаний, чтоб тягаться с подкованными банковскими клерками, — стоит обратиться за помощью к юристу.

Большинство людей боится судиться с банками, потому что думают, что у них есть только обязательства, и не знают о своих правах. А между тем есть юридические лазейки, которые могут помочь простому клиенту бороться с банковским беспределом.

К примеру, юристы могут с помощью суда признать кредитный договор недействительным. После такого судебного решения заемщик будет расплачиваться только по телу кредита, без процентов и штрафных санкций. При этом сумма долга будет уменьшена на размер уже уплаченных банку процентов.

Также юристы могут помочь, если банк поднял вам процентную ставку.

Во-первых, банк обязан уведомить клиента о повышении кредитной ставки в письменном виде. Во-вторых, к этому дополнительному соглашению должна быть приложена аргументация поднятия процентных ставок. Если этого нет, то одностороннее повышение процентных ставок считается необоснованным, и заемщик вправе с ним не соглашаться и подать в суд на банк.

Многие банки в связи с удешевлением стоимости залога стали требовать дополнительный залог. Причем речь идет о крупном имуществе заемщика, например машине, доли в квартире родителей, имуществе компании (если заемщик является владельцем). Поскольку разница между суммой кредита и рыночной стоимостью квартиры достаточно велика, ноутбук или мобильный телефон в качестве дополнительного залога не «прокатит». В декабре прошлого года НБУ разрешил банкам «осуществлять пересмотр стоимости полученного в залог имущества».

Проблема для заемщика состоит в том, что в действующем законодательстве ничего не сказано по поводу того, насколько должна упасть стоимость залога, чтобы кредитор смог предъявлять претензии к должнику. Банки этот вопрос могут решать на свое усмотрение. То есть если ваша квартира подешевела всего на $5 тыс, банк может начать действовать.

Но даже тут есть противодействие.

В большинстве стандартных договоров не прописана возможность переоценки, и в этом случае требуется подписание дополнительного соглашения, под которым заемщик может отказаться поставить свою подпись. А если в договоре это не предусмотрено, то и ответственность наступить не может. В случае, если банк все-таки прописал создающий проблемы пункт в договоре, есть два способа борьбы. Первый — признать эти пункты недействительными в судебном порядке. «В Законе «О защите прав потребителей» есть статья 18, в которой сказано, что кредитор не имеет права включать в договор «несправедливые» по отношению к заемщику условия. Второй — попробовать в суде оспорить саму необходимость проведения дополнительной оценки. Ведь квартиры подешевели в долларовом эквиваленте, но на самом деле на столько, на сколько упала гривна плюс-минус 5—7%. Если квартира стоила 490 тыс. грн.($100 тыс по старому курсу), то сейчас, подешевев на 40%, она продолжает стоить те же 490 тыс грн.

О.В. Горецкий,
адвокат консалтинговой группы «Дымов и партнеры»
тел: (044) 272-39-44
www.dymov.ua
 

Поделиться.

Комментарии закрыты