Как воруют деньги с пластиковых карт

0

Национальный банк Украины инициировал внесение поправок в законодательство, согласно которым украинцам за все покупки дороже 20 тыс. грн придется расплачиваться банковскими карточками.

Официальный повод для такой инициативы – стремление победить теневую экономику и приобщить украинцев к европейскому способу оплаты. Законопроект уже прошел в парламенте первое чтение. Но не обернется ли это решение ростом мошенничества с пластиковыми картами на Украине?

С карт украинцев украли 9 млн грн

В глазах иностранных банкиров наша страна давно стала раем для карточных мошенников. Правда, МВД и Нацбанк утверждают, что это не так, и что уровень потерь от воровства с карточных счетов наших граждан не отличается от среднеевропейского (шесть базисных пунктов – 0,06%, от общего оборота, или 6 центов на $100).

Реальная ситуация известна коммерческим банкам – именно они стараются не афишировать случаи мошенничества с карточками клиентов и стараются не портить официальную статистику.

Согласно данным НБУ, сегодня на руках у украинцев имеется 32,5 тыс. банковских карт, из которых 18,7% составляют кредитные карты и почти 81,3% – дебетовые карты. Наиболее защищенные от мошенничества чиповые карты составляют всего 4% от общего объема эмитированных карт, а доля магнитных карт – 93,2%.

По сравнению с 2010 г. наблюдается уменьшение количества карт почти на 2 тыс. шт. Следовательно, сократились и доходы украинских банков, получаемые от обслуживания этих карт.

Однако еще большую тревогу у банкиров вызывают объемы хищения средств с банковских карт украинцев. По итогам 2011 г. их сумма выросла до 9 млн грн. Правда, эксперты утверждают, что реальные ежегодные объемы махинаций с пластиковыми картами в нашей стране составляют около 1% от общей суммы операций с их применением.

«Думаю, речь может идти о десятках и даже сотнях миллионов долларов. На сегодня Украина занимает одну из лидирующих позиций по объему мошеннических операций с пластиковыми картами», – считает независимый банковский эксперт Андрей Онистрат.

По мнению финансовых аналитиков, рост объема незаконных операций с банковскими картами скоро сравняется с динамикой эмитируемых карт, если в законодательстве не появятся нормы ответственности за карточное мошенничество.

К тому же, госорганы не в состоянии контролировать мошеннические операции по картам. До Нацбанка доходит не вся информация по фактам мошенничества, а лишь те данные, которые фиксируют правоохранительные органы. И здесь возникает замкнутый круг.

«МВД сложно оценить этот сектор, поскольку ведомство может считать только те факты нарушения, фигуранты которых привлекаются к ответственности. Кроме того, статистика не учитывает случаи мошенничества, связанные с интернет-платежами, которые, по данным платежной системы VISA, чаще всего используются в незаконных транзакциях», – рассказал Рrostobank.ua один из банкиров.

Впрочем, Национальный банк и не отрицает факт сокрытия украинскими банками реальных убытков от мошенничества по платежным картам. «С единичными случаями мошенничества периодически сталкиваются все банки, основная их часть приходится на украденные или утерянные карты. Ими мошенники расплачиваются в магазинах, где не проверяют паспорт. А если держатель карточки хранил PIN-код где-то поблизости или записал его на карте, мошенник через банкомат снимает все имеющиеся на счете деньги», – рассказал финансовый аналитик Дмитрий Зотов.

Способы воровства денег

Один из самых простых способов мошенничества выглядит так. Ничего не подозревающим гражданам звонят неизвестные, представляются сотрудниками банка и пытаются узнать реквизиты банковских карт клиентов. При этом злоумышленники озвучивают следующую легенду: дескать, на клиенте «висит» кредит, и для выяснения ситуации нужно проверить операции по картам. Здесь вся надежда на психологический расчет: сначала напугать человека, а потом выступить его защитником и попросить продиктовать реквизиты якобы для устранения проблемы. Подобные провокации именуются фишингом и направлены на то, чтобы всеми правдами и неправдами выудить у держателя карты ее данные.

Однако наибольший ущерб банкам, по признанию самих банкиров, наносит мошенничество при помощи банкоматов. Злоумышленники используют устройства для копирования данных с карт и потом снимают деньги в Испании и Голландии. Банки пытаются призвать клиентов к хотя бы элементарной осторожности. Но даже совет прикрывать клавиатуру банкомата рукой во время введения PIN-кода, увы, зачастую игнорируется пользователями. К тому же, мошенники нередко пользуются высокими технологиями.

Вторая риск-зона – это покупки в Интернете, за которые удобно расплачиваться картой. Однако, отправляя данные своей карты в туманное интернет-пространство, нельзя быть уверенным в сохранении их конфиденциальности.

В Сети можно наткнуться на фиктивные магазины, которые ничем не торгуют, а только завлекают доверчивых клиентов и провоцируют их на покупки с помощью карт. Если на сайте есть информация о том, что безопасность платежей обеспечивается использованием защищенного протокола SSL для передачи конфиденциальной информации от клиента, а также в нижней части экрана браузера появляется изображение замка, это значит, что конфиденциальные данные (реквизиты карты, регистрационные данные и др.) защищены от доступа к ним третьих лиц.

Еще один совет банкиров гражданам гласит: не выпускайте карту из поля зрения. Хотя иногда это сделать невозможно. Например, при оплате покупок в магазине, или при расчетах в кафе и ресторанах – официанты уносят карты к терминалу. А вне зоны видимости легко можно переписать все цифры с карты и потом вводить их, делая покупки в Интернете. А можно просто провести транзакцию дважды. В этом случае махинацию всегда можно списать на сбой системы.

Осторожно, банкоматы!

Чтобы не попасться на удочку мошенников у банкоматов, лучше заранее узнать о возможных уловках аферистов, чтобы однажды не расстаться со своими деньгами.

Способ первый

Зачастую мошенники используют устройства, которые, будучи установлены на банкомате, помогают им получить сведения о карточке. Это особые специальные «насадки», которые внешне повторяют оригинальные кнопки. Владелец карты снимает деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминает все нажатые клавиши – естественно, в том числе и пин-код. Совет: внимательно изучите клавиатуру незнакомого банкомата, прежде чем снять деньги со счета.

Способ второй

Другое устройство – то, что англичане еще называют lebanese loops. Это пластиковые конверты, размер которых немного больше размера карточки – их закладывают в щель банкомата. Хозяин кредитки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же, из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В этот момент подходит злоумышленник и говорит, что буквально день назад с ним случилось то же самое! Чтобы вернуть карту, надо просто ввести пин-код и нажать два раза на Cancel. Владелец карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается.

Затем он решает, что карточка осталась в банкомате и уходит, дабы связаться с банком. Мошенник же спокойно достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. Пин-код он уже знает – владелец (теперь уже бывший) «пластика» сам его ввел в присутствии афериста. Вору остается только снять деньги со счета.

Способ третий

Технически сложно, но можно перехватить данные, которые банкомат отправляет в банк, дабы удостовериться в наличии запрашиваемой суммы денег на счету. Для этого мошенникам надо подключиться к соответствующему кабелю, при этом не разрывая его, и считать необходимые данные. Учитывая, что в Интернете соответствующие инструкции легко обнаруживаются в свободном доступе, а технический прогресс не стоит на месте, можно утверждать: такой вариант будет встречаться все чаще.

Способ четвертый

Для того чтобы узнать пин-код, некоторые аферисты оставляют неподалеку миниатюрную видеокамеру. Сами же они в это время находятся в ближайшем автомобиле с ноутбуком, на экране которого видны вводимые владельцем карты цифры. Поэтому, вводя пин-код, лучше прикрывайте клавиатуру свободной рукой.

Способ пятый

Дорогостоящий, но верный. Бывают случаи, когда мошенники ставят в людном месте свой собственный «банкомат». Он «случайно» почему-то не работает (но кого этим удивишь?), и никаких денег не выдает. Зато успешно считывает с карточки все необходимые данные. А потом вдруг выясняется, что вы вчера уже сняли все деньги со счета, но не хотите этого вспомнить!

Способ шестой

В свое время мошенники из ОАЭ устанавливали в отверстия для кредиток специальные устройства, которые запоминали все данные о вставленной в банкомат карте. Злоумышленникам оставалось только подсмотреть пин-код, либо вышеописанными способами первым и четвертым, либо банально подглядывая из-за плеча.

Способ седьмой

Бороться с ним нельзя. Можно лишь смириться. Здесь уже ничто не зависит от вашей внимательности, осторожности или предусмотрительности. Просто бывает, что в сговор с мошенниками вступают те люди, которым добраться до ваших кредиток и так очень просто, – служащие банков, например. Это случается очень редко, но от таких случаев не застрахован никто.

Кстати, не сомневайтесь: способы восьмой, девятый и т. д. тоже есть. И будут появляться все чаще и чаще: спрос, как известно, всегда рождает предложение. А мелкий гений и злодейство – вещи очень даже совместные.

Эксперт: 100%-ной защиты нет

Пока воры находят способы взлома «пластика», специалисты пытаются находить все новые способы недопущения кражи. Вот как прокомментировал эту ситуацию руководитель «Центра электронного бизнеса» одного из банков Александр Витязь.

«Абсолютно обезопаситься нельзя, – говорит эксперт. – Стопроцентная защита – это полностью прекратить бизнес, тогда не будет и проблем. Поэтому банки нацелены на минимизацию убытков. По правилам платежных систем, они обязаны проводить мониторинг операций с картами – как клиентов, так и в торговой сети банка, чтобы выявлять сомнительные. Если таковые выявят, предпринимаются все возможные меры по недопущению дальнейших убытков. В том числе, речь идет о блокировании счета (хотя это может причинить определенные неудобства клиенту), а также замене карт, если есть сведения об утечке информации.

К сожалению, в практике имели место случаи, когда клиенты, не доверяя квалифицированному персоналу банка, и сомневаясь в правдивости информации, вообще отказывались помогать в защите средств на счетах. Банк получал заявления с требованием немедленной разблокировки счета. Ценой такого непонимания становились убытки клиента, но спрашивать ему не с кого.

Если говорить о каждом участнике отдельно, то банк обеспечивает защиту клиента путем внедрения более совершенных решений в карточном бизнесе – то есть чипов».

На вопрос о том, что делать гражданам, чтобы защититься от мошенников, Александр Витязь ответил так: «При заключении договора каждый банк обучает владельца и выдает на руки правила пользования картой. При соблюдении всех этих мер сторонами риск будет сведен к минимуму. Клиент исполняет правила пользования картой, внимательно следит за ее сохранностью и неразглашением конфиденциальной информации. Торговая точка обеспечивает прозрачное обслуживание, что позволяет покупателю наблюдать процесс расчета по карте от начала до конца. Этот перечень можно продолжать долго, все более углубляясь в детали».

На вопрос о том, несет ли банк какую-либо ответственность за сохранность наших денег на пластике, Александр Витязь выдал крайне удручающий ответ: «В основном, договора украинских финансовых учреждений либо вообще не содержат положений ответственности по мошенничеству (кроме утери или кражи), либо предусматривают полную ответственность клиента за мошенничество с ПК.

Операции, подтвержденные PIN-кодом – полностью его ответственность. Мотивировка такова: средство доступа к счету выдано клиенту, и только он может точно знать, что происходит с его картой, где она находится, соблюдаются ли обязательства по использованию платежным средством.

Основой для такой ситуации можно считать отсутствие четких и понятных законодательных механизмов регулирования в этом вопросе.

Добавлю, что из всех распространенных способов кражи наименее ресурсоемкий по финансам и минимально рискованный – кража данных при содействии работников торговых точек или банков с последующим изготовлением подделок и их использованием. Это возможно, и квалифицируется законом как уголовное преступление. Потому здесь есть, над чем работать…»

Подготовил Олег Лобанов,
по материалам «Левый берег» , «Сегодня» , Вanker, Рrostoban, 24.ua

Поделиться.

Комментарии закрыты