Как защититься от коллектора, требующего возвратить долг?

0

Раздавая направо и налево кредиты, большая часть банков обросла «проблемной задолженностью». Так что в ближайшее время ко многим украинцам в дверь постучится «вымогатель» с требованием погасить банковские долги. Как должнику себя защитить?

Многие кредиты давались либо под покупку недвижимости, либо для предпринимательской деятельности или покупок под залог недвижимости. Банки ориентировались на высокую стоимость недвижимости и не утруждали себя детальной проверкой платежеспособности клиента. Не проверяли также, сможет ли заёмщик оплатить кредит в будущем или при возможных изменениях экономической ситуации в государстве (например, вырастет курс доллара). Теперь, когда всем стало понятно очевидное – стоимость недвижимости на Украине завышена в 2-3 раза, банки обеспокоились тем, что многие кредиты могут стать «проблемной задолженностью». Причем, залоговая недвижимость банки не спасет – ее реальная цена, особенно при массовой продаже, будет значительно ниже.

Ловцы долгов

Не желая терпеть огромные убытки вследствие своей недавней сверхприбыльной деятельности, банки хотят ужесточить ответственность заемщиков за невозврат кредитов.

Но так как самостоятельно решать проблему неплатежей банкам сложно, то они стали активно привлекать сторонние компании к ее разрешению – так называемые коллекторские (от английского collect – собирать). В отличие от других стран, на Украине пока отсутствуют какие-либо акты, регулирующие их деятельность. Это порождает различные криминогенные ситуации по вине как кредиторов, так и должников. Пока что большинство из коллекторских компаний ограничиваются только надоедливыми звонками и sms-ками по телефону. Но иногда применяются незаконные методы «психологического воздействия».

В частности, информирование родственников должника или его начальства на работе о наличии проблемного кредита. Одна из причин такой политики банков – невыгодность взыскания задолженности в судебном порядке. Кроме затрат времени и денег на судебные процессы, после решения суда банк обязан оплатить налоги. Но когда он получит «живые деньги»? Желание обойти действующее законодательство Украины с целью не понести огромные убытки вследствие получения на протяжении многих лет сверхприбылей вынуждает банкиров искать «внесудебные» методы работы с должниками. А спрос, как известно, порождает предложение. В данном случае – пресловутые коллекторские компании.

Вопреки букве закона

Незаконность действий по передаче другому субъекту хозяйствования информации о банковском кредите гражданина очевидна. Согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковском деле»:
«Інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою банку у процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним чи третім особам при наданні послуг банку і розголошення якої може завдати матеріальної чи моральної шкоди клієнту, є банківською таємницею. Банківською таємницею, зокрема, є: …2) операції, які були проведені на користь чи за дорученням клієнта, здійснені ним угоди;…» – то есть, кредитные соглашения также подпадают под «банковскую тайну».

Ст. 62 этого закона устанавливает порядок и основания раскрытия «банковской тайны». Никаких коллекторских компаний либо просроченных кредитов там не указано. Согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений.

Кроме того, действия некоторых особенно «настырных» коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия (напомним – ни один закон коллекторских компаний не предусматривает таких действий по погашению просроченных банковских кредитов).

Почему бездействуют правоохранительные органы? Потому что работа коллекторских компаний спасает банки, принадлежащие известным олигархам и политикам, а также влиятельным иностранным компаниям от убытков. Однако это не значит, что нужно терпеть беспредел, потакая жадным на наживу банкирам. Они должны усвоить простую народную мудрость: «Любишь медок (сверхдоходы во время кредитного бума) – люби и холодок (массовые невозвраты кредитов и убытки, когда этот кредитный бум заканчивается)».

Из-за долга – в тюрьму?

В условиях кризиса даже незаконная работа коллекторов не позволяет уберечь банки от убытков. Поэтому массово идут призывы от банкиров и «сочувствующих» им политиков:
– ввести уголовную ответственность за невозврат кредитов;
– упростить работу по взысканиям задолженности по кредитам, исключив такие звенья как суд (ввести внесудебный порядок) и государственную исполнительную службу (разрешить работу частных исполнительных служб);

Относительно первого предложения, необходимо отделить «мух от котлет». Для его обоснования часто приводятся данные о распространенной фальсификации документов, необходимых для получения кредитов. Однако изобретать велосипед не нужно – действующий Уголовный кодекс Украины предусматривает довольно серьезную ответственность за такие действия (ст. ст. 190, 222). Что же касается просто невозврата кредитов, то существует очень хорошая юридическая гарантия для простых граждан, предусмотренная Европейской конвенцией по правам человека.

Согласно ст. 1 Протокола № 4: «Стаття 1. Заборона ув'язнення за борг. Нікого не може бути позбавлено свободи лише на підставі неспроможності виконати своє договірне зобов'язання». Видимо, не только на Украине крупный бизнес хотел бы превратить людей в рабов: «или плати, или будешь лишен свободы». Так что, бороться против инициатив наших политиков в этой части можно и вполне юридическими методами.

Что касается второго предложения, советуем не поддерживать его по ряду причин. Во-первых, уровень добросовестности и законопослушания бизнес-структур на Украине невысокий. Многие сталкивались с судами о взыскании задолженности за жилищно-коммунальные услуги, когда единственным доказательством по делу становится справка о задолженности из бухгалтерии кредитора.
То есть, судебный процесс строится на началах «сам себе подтвердил». Со схожей проблемой можно столкнуться и в банковской сфере, если убрать судебное звено, – тогда будут начисляться баснословные штрафы по непонятно какой методике. А если не согласны – вы теперь сами должны будете идти в суд и доказывать «что не верблюд».

Во-вторых, логичней, чтобы именно банки, а не простой гражданин, не имеющий средств на оплату адвоката, «нес на своих плечах» проблему судебных процессов. Пускай государство в лице своих органов (суда и исполнительной службы) – арбитр ненадежный и необъективный, но лучше уж пусть будет такой, чем попасть во всевластие крупного бизнеса в отсутствие какого-либо арбитра.

Как «отбить бабки»?

Так как же работают коллекторы — представители загадочной профессии? «Секрет очень прост, — рассказывает Андрей, директор одной из таких компаний. — Сначала сотрудники создают дискомфорт должнику навязчивыми телефонными звонками, письмами, sms. Это ранний этап работы. На нем коллектор также выясняет причину неплатежей. Если это не помогает, агентства переходят ко второму этапу — личной встрече с неплательщиками. Сотрудники выездных групп устанавливают контакт с должниками, которых невозможно найти дистанционно, то есть, разыскивают их. Они также общаются с родственниками должников и людьми, имеющими возможность повлиять на погашение долга, проводят с ними встречи и убеждают погасить кредит. На третьем этапе компании подают иск в суд, по решению которого имущество должника может быть до выплаты долга арестовано. Коллекторы обязательно должны быть тонкими психологами».

Специалист одного из киевских агентств привел пример, как эта схема действует на практике.
«Сначала я звоню должнику, выдерживаю паузу, неожиданно повышаю голос, так же неожиданно его понижаю, совершенно сбивая человека с толку. Часто этого вполне достаточно, и уже на следующее утро долг погашен. Если клиент оказывается “крепким орешком”, иду к нему “в гости”. Смотрю, есть ли около дома должника взятый в кредит автомобиль. Нет! Не теряя надежды застать его, поднимаюсь в квартиру. Выравниваю дыхание — клиент должен видеть мою невозмутимость. Звоню в дверь: хозяина нет дома. Но зато слышен лай собак. Думаю, приду завтра, когда он пойдет их выгуливать. На следующее утро дежурю у его подъезда, и вот он, миленький, как я и предполагал, вышел с собаками на прогулку. Все! Попался, дальше дело техники: объясняю человеку, чем ему грозит невыплата долгов. В данном случае подействовало, но если и это не убеждает, идем в суд. Все просто!»

Кстати, встреча с коллектором — это далеко не самое страшное, что может случиться с заемщиком после того, как он попадет в разряд просроченных должников. Сведения о нем способны попасть в руки вымогателей, которые не ограничатся одной лишь психологической атакой. Так, возможное сотрудничество коллекторов с бюро кредитных историй, помимо удобств для коллекторов, может иметь неприятные последствия для многих заемщиков. Появление на рынке баз данных частных лиц, бравших ссуды в кредитных организациях, может привести к возникновению нового вида мошенничества: бандиты под видом сотрудников коллекторских агентств получат возможность вымогать деньги у заемщиков. Схема выглядит так. Злоумышленник выбирает из базы данных жертву и звонит ей по телефону. Представляется сотрудником одного из коллекторских агентств и настойчиво требует немедленного погашения задолженности. Как правило, желают получить наличные. Должники подвергаются жесткому психологическому воздействию, в ход идут угрозы. Во время встреч не исключены противоправные действия насильственного характера. И не все заемщики способны выдержать подобный прессинг.

Приёмы против лома

Что же делать, столкнувшись с коллекторской компанией на практике? Однозначно обратиться за юридической помощью, и чем быстрее, тем лучше. Это позволит выработать конкретный алгоритм действий с учетом юридических, экономических, психологических аспектов. Притом, что наряду с коллекторами появляются и их антиподы. На каждого коллектора найдется свой антиколлектор, который способен кое-чем подсобить прижатому к стенке заемщику. Антиколлекторы, конечно, не в силах обратить противника в бегство и снять с клиента все долговые обязательства. Расплата все равно грядет. Правда, она может быть менее жесткой. Антиколлекторы — это юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности — оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком.

Представитель кредитора при вступлении с вами в контакт обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, доверенность на представление интересов по данному делу.

Общение по телефону, как и личный контакт должны проходить исключительно в урочное время. Запрещено прибегать к физическому и психологическому давлению, угрожать распространением компрометирующих сведений среди окружения должника, публично обвинять в мошенничестве, сообщать ему о якобы принятых мерах воздействия, которые объективно не могут быть совершены, лишать права или ограничивать право на распоряжение имуществом, собирать сведения о личной жизни и так далее. Без консультаций с юристом или хотя бы внимательного ознакомления с текстом не следует подписывать какие-либо документы.

На Западе «вымогатели» повежливей

В развитых западных странах взыскание долгов превратилось в достаточно распространенный бизнес, которым занимаются специализированные коллекторские агентства. В США они стали появляться в конце 1960-х годов. В сентябре 1977 года был принят Акт о добросовестной практике взыскания долгов, который строго регламентировал методы работы коллекторских агентств. Так, например, актом лимитируется количество контактов с должником, запрещается звонить ему в выходные и праздничные дни, не разрешается ставить соседей и знакомых в известность о том, что человек — несостоятельный должник. Об отношении к коллекторам на Западе отлично свидетельствует информация, размещенная на одном из американских потребительских сайтов: «Получили уведомление о том, что вашу задолженность ведет коллекторское агентство? Не паникуйте. Его бизнес состоит вовсе не в том, чтобы сделать вашу жизнь невыносимой, а в том, чтобы придумать вместе с вами, как вернуть деньги».

О работе коллекторов заемщики начинают слагать легенды — в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными телефонными занудами. В любом случае, в нашей стране пока не все так уж радужно в вопросе развития цивилизованного бизнеса по возврату долгов, что, впрочем, вполне объяснимо — коллекторство на Украине еще только зарождается.

Подготовил Алексей Волощук

Поделиться.

Комментарии закрыты