НБУ пугает заемщиков долгами и коллекторами

0

Нацбанк издал Постановление №461 от 6.08.09, адресованное банкам и их клиентам, у которых возникли трудности с возвратом кредита.

«Проблема невозвратов растет, как снежный ком, и в целом по банковской системе достигла примерно 20%», — говорит банковский эксперт Андрей Онистрат. До сих пор банки руководствовались своей внутренней политикой при работе с заемщиками. Теперь же НБУ разработал официальные правила и рекомендации по этому вопросу. «В НБУ поступали сотни запросов от банков и их заемщиков с просьбой разъяснить тот или иной момент, связанный с проблемным кредитом. Теперь при работе с клиентом банкиры будут говорить: давайте сделаем так, как предлагает НБУ», — поясняет Онистрат.

Правда, постановление НБУ касается только потребительских кредитов. «Речь идет, прежде всего, о беззалоговых кредитах, наличными либо на покупку товаров и услуг, например, на бытовую технику», — поясняет киевский финансовый аналитик Ярослав Стецик.

В памятке для физических лиц НБУ грозит всевозможными бедами тем, кто задумал не возвращать кредит. Упоминается право банка обратиться к коллекторам для взыскания задолженности. При этом необходимо письменное разрешение клиента на передачу информации о нем третьим лицам. Однако, как говорят знающие люди, это разрешение, как правило, уже предусмотрено в кредитном договоре. Также НБУ пишет, что долг может расти, как снежный ком, за счет пени и штрафов, и для его возврата уже недостаточно будет просто вернуть купленную в кредит вещь.

В рекомендациях для банков НБУ более сдержан, призывает находить компромисс и не «прессовать» заемщика, если у него возникли непредвиденные обстоятельства, повлиявшие на уровень доходов. «Постановление НБУ особо не повлияет на уже имеющиеся взаимоотношения, и вряд ли позиция банков после его рекомендация станет более агрессивной или более лояльной. У каждого банка своя тактика по работе с проблемными заемщиками. Общая тенденция такова, что банки идут им навстречу», — говорит эксперт Виталий Ваврищук.

Действительно, как рассказал гендиректор одного из столичных банков Грег Краснов, при должной гибкости им удалось даже снизить количество невозвратов: «На данный момент, население и банки адаптировались к ситуации, и уровень невозвратов, достигший пика в сентябре-октябре 2008-го, возвращается на докризисные показатели. В декабре 2008 г. мы разработали инструменты реструктуризации, которые позволили значительно уменьшить кредитную нагрузку на клиента. Таким образом, показатель просрочек по платежам (более 30 дней) за II квартал 2009 г. по сравнению с I кварталом улучшился на 61% и вышел на докризисный период».

С 12 августа Нацбанк снизил учетную ставку до 10,25% годовых (это процент, под который Центробанк страны предоставляет кредиты коммерческим банкам для пополнения их денежных резервов). В мировой практике это обычно ведет к снижению ставок по договорам кредита у коммерческих банков. «Снижения ставок по кредитам не будет, — уверен финансовый аналитик Эрик Найман. — Это, скорее, психологический момент, а не экономический — прямого влияния на банковский рынок снижение учетной ставки не окажет».

«Банки сейчас кредитуют крайне неохотно, и ставки при этом заоблачные, — отмечает аналитик Ярослав Стецик. — Проблема в больших рисках, на которые идут банки. Клиента подбирают очень тщательно, и предприятиям сейчас даже проще получить кредит, чем физлицам. Получить деньги с человека, потерявшего работу, намного проблематичнее, чем с обанкротившейся фирмы».

Постановление Нацбанка советует, что делать с заемщиками, которые не могут платить по кредиту. Чтобы получить статус заемщика, попавшего в трудное финансовое положение, необходимо предоставить банку документально подтвержденные доказательства. Право клиенту считаться заемщиком, который попал в тяжелое финансовое положение, дают следующие обстоятельства:

– уменьшение зарплаты и/или других поступлений;

– утрата льгот, работы;

– тяжелое заболевание и/или получение инвалидности;

– развод;

– смерть членов семьи;

– другие обстоятельства, которые привели к снижению доходов до уровня, при котором ежемесячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.

Среди возможных решений, которые банк может предложить заемщику, попавшему в тяжелое финансовое положение, НБУ называет:

– реструктуризация долга;

– смена валюты задолженности;

– изменение графика платежей;

– снижение процентной ставки;

– временное разрешение выплачивать только тело (или только проценты) по кредиту.

Нацбанком также утверждена памятка для заемщиков-физлиц, в которой, среди прочего отмечается, что заемщикам запрещено принимать самостоятельные решения относительно способов возврата кредита. Например, кто-то самовольно решит оставить автомобиль, который был в залоге по кредиту, около здания банка, считая, что этим обеспечен полный расчет по кредиту. Однако банк имеет законные основания считать иначе, предупреждает НБУ.

Какие же меры может предпринять банк в отношении заемщика, который не платит по кредиту:

– продать задолженности заемщика другому банку;

– передать права требования по кредитному договору заемщика (например, владельцу депозита);

– обратиться к услугам третьих лиц для возвращения задолженности (читай — к коллекторам);

– взыскать имущества.

Подготовил Олег Лобанов
по материалам «Дело», «Сегодня»

Поделиться.

Комментарии закрыты