Как исправить кредитную историю?

0

Ситуация, когда человек берет кредит и не может его погасить, к сожалению, не редкость – каждый десятый украинец, обратившийся в 2011 году за кредитом, получил отказ из-за плохой кредитной истории. Что делать в такой ситуации?

На многих заемщиков накапливается компромат, который в будущем может закрыть доступ к жизни в долг. Такой компромат называется кредитной историей, а собирают ее так называемые бюро кредитных историй (БКИ), деятельность которых была узаконена еще в 2005 году.

Кредитная история состоит из общей информации о человеке (ФИО, дата рождения, налоговый код, адреса регистрации и проживания, место работы) и данных о его кредитах и долгах — уже погашенных и еще действующих (дата выдачи и погашения, сумма кредита и остаток долга, история платежей и просрочек, если такие были). Но в историю могут попадать данные не только о банковских кредитах. По словам председателя правления Международного бюро кредитных историй Ирины Миколаенко, это сейчас кредитные истории пополняются только данными финучреждений — банков, кредитных союзов и финансовых компаний, но в будущем у нас, как в Европе и Америке, в кредитную историю будет поступать также информация из других компаний: страховых, коммунальных, мобильных операторов и т.д.! То есть, в вашу историю может попасть неоплаченный счет за отопление, мобильную связь, да мало ли еще что.

В зависимости от характера негативной кредитной истории банк может либо отказать в предоставлении кредита, либо предложить его на значительно более жестких условиях, что выражается в повышенной стоимости займа, в ограничениях по сумме, сроку кредитования, в повышении требований к платежеспособности клиента, к залогу, к дополнительному поручительству по кредиту. Поэтому крайне важно, чтобы информация, на основе которой выстраивается кредитная история, была достоверной.

Клиент с историей

Кредитная история может оказаться подпорченной в силу намного большего количества причин, чем кажется на первый взгляд. Речь не только о тех, кто «согрешил» в оплате долгов, но и их поручителях, если таковые фигурировали в кредитном договоре. Бывает даже, что человек никогда не брал кредит, но все равно имеет негативную историю. Например, если он выступал поручителем по займу или если имела место банковская ошибка: на Украине был случай, когда человеку вписали негативную историю только по номеру мобильного телефона, который ранее принадлежал злостному должнику. Хотя это был совсем другой человек, но банк характеризировал его по номеру телефона как ненадежного заемщика.

Ситуации, при которых в кредитных историях не отражаются выполнения заемщиками просроченных обязательств, носят массовый характер. К примеру, клиент, пусть и с опозданием, погасил кредит, а спустя какое-то время отправился в другой банк за ссудой. Там ему отказывают, мотивируя фактом непогашенного просроченного кредита, ссылаясь на кредитную историю. А дело в том, что банк-кредитор попросту не сообщил бюро кредитных историй о платеже. И, что самое обидное, спроса с него за это нет.

В Законе «Об организации формирования и обращении кредитных историй» не оговорена обязанность банков и других пользователей бюро, таких как страховщики и кредитные союзы, регулярно обновлять информацию по клиентам. В свою очередь БКИ не имеют права требовать у банков обновления этой информации. К тому же сам долг клиента может быть перепродан банком, к примеру, коллекторской компании, и тогда след истории вообще потеряется. «По закону, мы как БКИ не имеем права требовать от кредитора обновленную информацию. Типичный случай — кредитор прекратил предоставление информации в БКИ, и у заемщика осталась просрочка годичной или двухгодичной давности. Хотя на самом деле человек по займу давно рассчитался, но банк просто не передал нам эту информацию», — поясняет Богдан Пшеничный, генеральный директор Украинского бюро кредитных историй.

Где искать «компромат» на себя

– Международное бюро кредитных историй (тел. (044)422-51-85, 443-15-57, сайт – www.credithistory.com.ua)

– Первое всеукраинское бюро кредитных историй (тел. (044)390-54-70, www.pvbki.com)

– Украинское бюро кредитных историй (тел. (044)504-84-22, www.ubki.com.ua)

Игра в плюс

По Закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй», гражданин имеет право получить свою кредитную историю как минимум раз в год бесплатно. Также без оплаты получить историю можно при отказе банка в выдаче кредита. Однако по этому же закону порядок обращения за историей определяет само бюро – в одном кредитная история выдается бесплатно в электронном виде только при первом заходе на сайт (потом стоит 40 грн), в другом для получения бесплатной информации требуется нотариально заверенное заявление, причем услуги нотариуса по оформлению подобного документа могут обойтись в порядка 100 грн, и так далее.

Кредитную историю можно подкорректировать. Так, если просрочка выплаты произошла из-за состояния здоровья заемщика, то информация о факте просрочки никуда не денется. Но данные о причине, по которой она произошла, будут приниматься во внимание банками при принятии кредитных решений. В этом случае необходимо написать заявление на имя директора бюро с подробным описанием всех неточностей в кредитном отчете.

Специалисты бюро сделают официальный запрос к партнеру, который предоставил спорную информацию. Партнер в обязательном порядке обязан дать ответ на обращение бюро (время на ответ согласно законодательству – 15 дней). Если банк признает ошибку, то история будет исправлена, если докажет кредитному бюро, что информация правдива, — ваша история останется без изменений, но в таком случае вы получаете право включить в кредитный отчет ваш личный комментарий объемом до 100 слов.

Если в прошлом вы плохо погашали кредиты, будьте готовы к тому, что данные о ваших грехах будут храниться в БКИ 10 лет после полного расчета с банком. Перекрыть негатив в кредитной истории можно только позитивом — нужно брать и вовремя погашать новые кредиты. Заемщик должен показать, что теперь он способен выполнять свои обязательства. То есть, если ваша история испорчена, а вы надеетесь на займ в будущем, покупайте в кредит технику или откройте в банке кредитную карточку.

Подготовила Александра Билярчик,
по материалам «Власть денег», «Сегодня»

Поделиться.

Комментарии закрыты