Обманутый вкладчик – как им не стать

0

Увеличить свои сбережения, положив деньги на депозитный счет, очень легко. Но опыт показывает, что обещания банков выполняются не всегда, а поверившие банкирам граждане часто пополняют ряды обманутых вкладчиков. Как же этого избежать?

Банковские хитрости

Используя лишь нормы гражданского законодательства, банк может (абсолютно на законных основаниях) ввести в заблуждение доверчивого вкладчика, который посчитал ненужным тщательно вычитать текст заключаемого договора банковского вклада.

Хитрость №1. Правила расторжения депозитного договора

Определившись с банком, изучив его предложения и решившись доверить ему свои деньги, нужно помнить о следующем. Передавая деньги банку, вы заключаете договор банковского вклада (депозита), предусмотренный ст. 1058 Гражданского кодекса Украины.

Указанная норма ГК определяет, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются, как правило, положения о договоре банковского счета. Поэтому и расторгаться такой договор будет по правилам ст. 1075 ГК («Расторжение договора банковского счета»).

Правда, ГК допускает соглашением сторон изменить названное правило, указав на это в самом договоре банковского вклада. Поэтому, заключая договор, необходимо не спешить, а внимательно и тщательно изучить все его положения.

Хитрость №2. Начисление процентов

Как показывает отечественная банковская практика, проценты, которые банк обещает выплатить по договору банковского вклада, заключенного до востребования (т. е. на условиях выдачи вложенных денежных средств и процентов по первому требованию вкладчика), несколько ниже, чем проценты, начисляемые при заключении срочного договора банковского вклада (на условиях возврата вклада по истечении установленного договором срока).

Тем не менее, закон предусматривает, что если вкладчик желает снять срочный депозит до установленного договором срока, то, несмотря на нежелание банка, выплатить проценты он обязан. Но ч. 3 ст. 1060 ГК устанавливает, что они будут ниже, чем предусмотренные договором: «Если согласно договору банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или наступления иных обстоятельств, определенных договором, проценты по этому вкладу выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент».

Понятно, что вряд ли банк будет заключать договор на невыгодных для себя условиях, предусмотрев в названном случае более высокий процент. Так что, решив снять деньги досрочно, вкладчик теряет некоторую долю средств от начисления процентов, на которую он рассчитывал при заключении срочного договора вклада.

Хитрость №3. Какой вид депозита выбрать?

При заключении договора до востребования банку предоставлено право изменять размер процентов по вкладу, если иное не установлено договором! Причем, в этом случае новый, уменьшенный, процент будет применяться к вкладам, внесенным до уведомления вкладчиков об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего уведомления, если иное не установлено договором (ч. 2 ст. 1061 ГК).

Но установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возврата при наступлении определенных договором обстоятельств, не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не установлено законом, а условие договора о праве банка изменять размер процентов на срочный вклад в установленном порядке является ничтожным (ч. 3, 4 ст. 1061 ГК). Очевидно, что вклады до востребования менее выгодны вкладчикам, чем срочные. Ведь, положив денежные средства на депозит до востребования, вкладчик рискует волею банка лишиться части обещанных процентов.

Как определить степень риска банка

1. Если банк предлагает завышенные процентные ставки по депозитам, возможно, он скоро лопнет.

2. Банк, теряющий популярность, тоже может стать жертвой банкротства.

3. Банк должен быть прозрачным перед вкладчиками – вы должны знать финансовое положение банка и кто им владеет.

4. Крупные известные банки имеют меньший шанс лопнуть, чем малоизвестные. Но в меньших банках могут предложить более выгодные для вас условия.

Размер процентов

В основном банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, установленном договором банковского вклада. Но известны случаи, когда в самом договоре размер процентов не определяется. На этот счет ч. 1 ст. 1061 ГК установила правило, согласно которому, если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Нацбанка Украины.

При этом проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику или списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Вместе с тем, если иное не установлено договором между банком и вкладчиком, проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а неистребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада (ст. 1061 ГК).

Как вернуть вклад по требованию

Некоторые банки позволяют себе не выполнять принятые обязательства по депозиту, не выплачивая по требованию клиента вклад и/или проценты по нему. Пользуясь неграмотностью населения, банки отказывают в выдаче вклада в случаях, если деньги положены на срочный депозит – мол, срок договора не наступил, потому вклад не вернем, не говоря уже о процентах по нему.

На самом деле, законом банкам предписано независимо от вида вклада выдавать его или его часть по первому требованию вкладчика-физического лица.

Более того, условие договора об отказе клиента от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным (ст. 1060 ГК)! Так что, если банк отказывается вернуть ваш вклад, стоит обратиться в суд.

Но сначала юристы советуют соблюсти досудебную процедуру, предприняв некоторые шаги. Прежде всего, напишите заявление на имя дирекции банка с требованием о досрочном возврате депозита и процентов по нему. Это письмо лучше продублировать несколько раз: лично принести в банк с проставлением на экземпляре номера и даты входящей документации, отправить это же заявление заказным письмом с уведомлением о вручении и, наконец, написать жалобу на действия банка, направив ее в региональное управление НБУ.

Если такая переписка ни к чему не привела, и вы получили отрицательный ответ от банка, следует обратиться в суд. Именно наличие письменных заявлений с требованием о возврате депозита будет основанием для взыскания с банка и «дополнительных» процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ведь, согласно ст. 625 ГК, банк с момента получения заявления о досрочном возврате депозита станет должником, просрочившим денежное обязательство. И по требованию кредитора (вкладчика) он обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

Но не пытайтесь защитить себя в суде сами, предупреждают юристы. Лучше обратитесь к профессионалам, поскольку плохо подготовленный судебный иск поспособствует тому, что решение суда будет не в вашу пользу.

Подготовил Олег Лобанов,
по материалам «Минфин», «Сегодня», «Судебно-юридическая газета», Ricardo.com.ua

Поделиться.

Комментарии закрыты