Возможно, со временем это убьет наличку
Криптовалюты появляются одна за другой. Уже никого не удивить «биткоиновыми» миллионами. На виртуальных деньгах прилично зарабатывают, но для правительств и национальных банков это сплошная головная боль. Ведь поток таких денег отследить очень тяжело, а значит, и незаконные финансовые операции.
Однако центробанки не сидят сложа руки и подчиняют себе оборот криптовалют. Сегодня в разных уголках мира тестируются, а где-то уже даже выпускаются в оборот цифровые валюты центральных банков (Central Bank Digital Currency или CBDC). В отличие от Bitcoin или других негосударственных криптовалют, курс CBDC будет стабильным, и его привязывают к основной валюте страны, поэтому заработать на его «скачках» не получится. Зато введения CBDC существенно упростит доступ населения к финансовым услугам, удешевит денежные переводы и расчеты и потенциально убьет наличные.
Вместе с этим CBDC несут и целый ряд рисков. Ведь они могут перевернуть всю финансовую систему, какой мы ее знаем, и оставить без заработка традиционные платежные системы и коммерческие банки.
Чем CBDC отличаются от обычных электронных денег?
На первый взгляд, использование CBDC ничем не отличается от обычных безналичных расчетов. Например, с их помощью так же можно будет рассчитываться по товарам смартфоном, как и с помощью Apple Pay или Google Pay.
В чем же их принципиальная новизна и революционность? Все денежные расчеты – перевод денег с карты на карту или оплата товара смартфоном – происходят благодаря банкам. Когда кто-то покупает товар, банк списывает средства с его счета и зачисляет их на счет продавца. Если счет последнего открыт в другом банке, то для проведения операции осуществляются межбанковские переводы. Проще говоря, современные электронные деньги — это цифры, записанные на счетах в банках. При этом клиент знает, что в любое время он может прийти на банкомат и обменять «запись на счете» на наличные.
В отличие от традиционных электронных денег, цифровые валюты центробанков – это не просто запись на счете, а полноценный эквивалент наличности, который будет существовать в виде кода. Они являются деньгами сами по себе и никак не зависят от способности банков или других финансовых посредников их обслуживать. Поэтому расчеты ими будут намного дешевле.
Между тем за расчеты картой банки взимают комиссию. Ее закладывают в цену товара. Проводить безналичные расчеты сегодня довольно дорого (из-за комиссии) и долго (межбанковские и международные переводы могут длиться несколько дней). Плюс, эти переводы еще и не слишком надежны, ведь банк, в котором открыт счет, в любой момент может обанкротиться, и владелец потеряет доступ к своим средствам.
Как работают CBDC? Концепция предполагает, что расчеты криптовалютой центробанков будут привлекать минимум посредников, а то и происходить вообще без них. Каждый желающий будет иметь собственный электронный кошелек (подобный тем, на которых хранят Bitcoin). А при покупке товаров или других расчетов крипто-деньги просто будут пересылаться с одного кошелька на другой – без посредничества банковских счетов или межбанковских переводов.
Сейчас все разработки цифровых валют можно довольно грубо разделить на два типа в зависимости от того, кто ими будет пользоваться. Одни центробанки (например, Народный банк Китая, центробанки Швеции, Эквадора, Уругвая) разрабатывают цифровые валюты как полноценные заменители наличных денег. Это означает, что пользоваться ими смогут все люди и компании во время повседневных расчетов, покупки и продажи товаров и тому подобное. А другие (например, центробанки Канады, Сингапура, Банк Англии и ЕЦБ) задумываются над внедрением цифровых валют, которые будут доступны исключительно для банков и финансовых посредников.
Кто уже тестирует CBDC
Более 60 центральных банков мира уже так или иначе начали работать над созданием CBDC. Наибольших успехов в этом достигли центральные банки развивающихся стран.
Багамские острова
Это первая страна мира, выпустившая собственную криптовалюту — песочный доллар (Sand Dollar) – в качестве полноценного платежного средства. Произошло это еще в октябре 2020 г. Дело в том, что на архипелаге из 700 островов банкам слишком дорого открывать отделения на каждом острове. Песочными долларами жители Багам могут рассчитываться где угодно. Для этого надо установить е-кошелек на смартфон.
Китай
Народный банк Китая вплотную приблизился к запуску цифрового юаня (DC/EP). Активная фаза тестирования началась в апреле 2020 г. в отдельных городах страны. Тестирования повторялись несколько раз, и каждый раз в них участвовали до 100 тысяч человек. Презентация цифрового юаня мира может состояться уже в феврале 2022 г. во время проведения Зимней олимпиады в Пекине.
Швеция
Центральный банк Швеции довольно близко подошел к запуску электронной кроны. В декабре 2019 г. разработали первые электронные кошельки. А в мае 2021 г. Цетробанк объявил о сотрудничестве с одним из коммерческих банков, чтобы тестировать расчеты цифровой валютой.
Е-кроны будут существовать в виде токенов – цифровых единиц, в коде которых будет содержаться информация о стоимости такого токена и его происхождении.
Уругвай
Широкомасштабное тестирование е-песо Уругвай начал еще в 2017 г. Тогда в обращение выпустили около 20 млн. долларов, которые распределили между е-кошельками 10 тыс. пользователей. В ходе эксперимента по е-песо совершали покупки в магазинах-участниках проекта, а также переводили их с кошелька на кошелек.
Правда, после завершения эксперимента в 2018 г. центробанк Уругвая собрал все е-песо и уничтожил их. После этого там не делали никаких исследований, но и не заявляли, что отказываются от идеи.
По материалам «Экономическая правда» (epravda.com.ua)