Уверенно набирают популярность сервисы оплаты товаров долями (BNPL). Они распространены и на маркетплейсах, и в офлайн-магазинах. Чем дробная система отличается от кредитов и рассрочек и почему она может быть опасна для кошелька?
Утром стулья, вечером деньги
Объем транзакций на мировом рынке сервисов оплаты долями BNPL (buy now, pay later – «покупай сейчас, плати потом») в 2024 году достигнет 334 миллиардов долларов, подсчитали аналитики «Juniper Reserch». По их же данным, к 2028 эта цифра достигнет 687 миллиардов.
Эти сервисы позволяют покупателям делить сумму покупок на несколько платежей. Такая система набирает популярность из-за своей простоты: первая часть списывается с карты сразу, а следующие – в течение 2–12 месяцев в зависимости от выбранного срока. При этом товар клиент получает сразу.
«Сервисы BNPL часто называют рассрочкой или беспроцентным кредитом, но это неправильно. Кредит – это когда вы занимаете деньги у банка, покупаете товар и потом ежемесячно с ним расплачиваетесь. С рассрочкой аналогично, но ее могут дать как банк, так и торговая точка. Вы при этом вступаете с ними в правовые отношения, подписывая договор, выплачивая комиссии и так далее. BNPL – это уже услуга от специального сервиса, то есть, сторонней компании. Именно с ней вы вступаете в правовые отношения. В качестве договора на тех же сайтах маркетплейсов выступает публичная оферта (предложение о заключении сделки неограниченному кругу лиц)», – объяснил экономический обозреватель Константин Цыганков.
При этом выгоду вроде бы получают все участники сделки. Клиент платит по частям и ему не приходится ждать одобрения заявки на кредит или рассрочку, магазин продает товар и сразу получает все деньги, а сервисы BNPL берут комиссию от продавца и покупателя. Но есть подвох для покупателя.
Дело в том, что сумма переплаты зависит от срока и размера платежа. Например, при покупке товара почти за 30 тысяч можно оформить транши по 7,3 тысячи каждые две недели. В этом случае переплата составит всего одну условную денежную единицу. Однако переплата вырастет, если уменьшить сумму платежа или увеличить срок.
Кроме того, BNPL – это всё-таки зона риска. Потому что эти сервисы не проводят идентификацию клиента, из-за чего нет возможности соотнести данные с его общей долговой нагрузкой. С другой стороны, подобные сделки не отображаются в кредитной истории покупателя.
Как игромания, пеня, коллекторы
С помощью BNPL люди могут необдуманно скупать множество товаров, так как это просто и доступно. «Если у человека все хорошо с дисциплиной, ему не нужны будут такие сервисы. Они рассчитаны в основном на тех, кому всё это интересно. Как игромания – их это действительно может увлечь. И если возникает такая проблема, необходимо принять срочные меры. Например, отдать свою банковскую карту родственнику, отказаться от кредиток или оформить самозапрет на подобные операции», — отметила финансовый консультант Алена Никитина.
Кроме того, рекомендуется не оплачивать товар долями или частями, если нет финансового резерва. В этом случае вообще лучше ничего не покупать. «Должен быть депозит на непредвиденные расходы. Если его нет, лучше придумать другие варианты, но не влезать в рассрочки, кредиты и так далее», – подчеркнула финансовый консультант.
В свою очередь, при просрочке платежа клиент может столкнуться с неприятными последствиями. Если клиент не вносит платеж вовремя, согласно договору, в его отношении могут быть санкции. К ним относится и добавление в реестр недобросовестных покупателей, а это запрет на использование сервиса в дальнейшем.
Кроме того, должника могут оштрафовать на прописанную в договоре фиксированную сумму, процент от невыплаченного платежа или пени за каждый день просрочки. Если покупатель так и не погасил свои обязательства, у сервиса есть право обратиться в суд или коллекторские агентства, если последнее предусмотрено договором.
Екатерина Шмакова, m24