Главные вопросы о финансовой подушке и ответы на них.
Для чего нужны сбережения?
Ещё 40 лет назад сложно было найти среднестатистическую семью, у которой «на книжке» в банке не копились бы деньги. Сбережения формировали все работающие люди, а пенсионеры – открывали вклады на внуков. Всё рухнуло в одночасье – и многие из нас воспитаны на историях, когда «20 тысяч на книжке превратились в 20 рублей».
Львиная доля семей сейчас не делает сбережений, а живёт от зарплаты к зарплате или просто в долг.
Тем не менее, ситуации, когда финансовая подушка просто необходима, случаются с нами постоянно. Это и расходы на лечение или потерю родственников, и поломки техники, и аварии с авто и многое другое.
– Это подушка безопасности от неких обстоятельств, которые от вас не зависят, и вы не можете на них повлиять, – объясняет финансовый наставник Анна Янус.
В пандемийный год немало людей столкнулось с внезапной потерей работы или бизнеса, ранее приносящего постоянный доход. Всем срочно понадобились деньги, и те, у кого они были отложены, испытали меньше негативных последствий этой стрессовой ситуации.
Какой размер накоплений?
Объём финансовой подушки в каждой семье принято определять по-своему. Финансовые консультанты советуют опираться на статистику либо расходов, либо доходов. Таким образом можно отложить сумму, равную 3 месяцам базовых расходов семьи, либо 2-3 ежемесячных зарплаты.
Гораздо важнее заставить себя не относиться к этой сумме, как к копилке, из которой можно в любой момент вынуть деньги на отпуск или поход в ресторан. Это именно несгораемая сумма на чёрный день, которая может храниться годами.
Как копить?
Один из самых главных вопросов – как сформировать финансовую подушку в условиях постоянных расходов. Летом вы уехали в отпуск, затем будете готовить ребёнка к школе, а зимой мечтаете закончить давно начатый ремонт – с такими вводными оторвать от сердца зарплату за два месяца просто нереально.
Поэтому консультанты советуют копить сбережения на чёрный день из неочевидных доходов. Это могут быть как продажа ненужных вещей, возврат налога и перевод денег на накопительный счёт, где будут капать проценты, так и кешбэки за покупки и незапланированные премии на работе. Из последних стоит потратить на свои сиюминутные радости не больше 15 процентов, а остальное отложить.
Есть и другие способы.
– Попробуйте на протяжении нескольких месяцев перенести ваши встречи с друзьями в домашнюю обстановку, приглашая друг друга в гости и экономя тем самым на кафе, – говорит бизнес-тренер и ментор Елена Портнягина. – А если у вас есть вредные привычки, то отсчитывайте сумму, которая тратится на них, в отдельный конверт, а в конце недели или месяца посчитайте общий итог.
Летом можно сэкономить на бассейне за счёт доступных всем озёр и рек и на фитнесе благодаря пробежкам на свежем воздухе. Несколько месяцев такого мягкого ограничения расходов ощутимо пополнят счёт.
Где хранить?
Собранные средства лучше хранить так, чтобы доступ к ним мог быть в любой момент, ведь деньги могут понадобиться неожиданно и срочно. Самый очевидный способ – держать деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, накопительном счёте или банковском вкладе. Доходность там небольшая, поэтому приумножить капитал существенно не получится, зато и рисков практически нет. А процентная ставка позволит хотя бы частично защитить деньги от инфляции.
Деньги можно разместить на нескольких депозитах с разным сроком и процентной ставкой. Например, оставить долгосрочный и регулярно его пополнять, а на крайний случай приберечь небольшой депозит на 6-12 месяцев с возможностью снятия.
– Инвестиционные инструменты могут быть менее удобны, так как биржа работает не круглосуточно и не ежедневно, – рассказала финансовый блогер Анна Осокина. – Ещё инвестиции всегда связаны с риском.
Можно хранить сбережения по частям – что-то оставить на счету, что-то перевести в валюту, что-то вложить в облигации. При этом консультанты не советуют хранить резервный фонд в форме недвижимости из-за слишком низкой ликвидности или в виде акций из-за нестабильных цен.
Светлана Лёвкина, «Новое дело»